妈咪宝贝（星礼版）少儿计划：高保障杠杆与灵活赔付，为宝宝提供全面保障

相隔3个月，复星联合健康保险【妈咪宝贝】系列终于回归，新上市了一款妈咪宝贝升级版——妈咪宝贝（星礼版），给大家带来了一个很大的惊喜。目前是我国首款可以怀孕期间投保的少儿重疾险。咱们不必担心在婴儿出生后因健康问题暂时无法购买重疾险的问题。妈咪宝贝（星礼版）是可以在出生时免除核保直接承保。接下来谱蓝君带大家一起来看看妈咪宝贝（星礼版）这款产品整体杠杆是如何的。

妈咪宝贝（星礼版）少儿计划的保障期有三个选项（保30年，保至70岁或终身），直接绑定身故责任。但身故赔付责任有两项选择，可以选择赔付保费或者赔付保额。

必选责任：重疾单次赔偿、轻症与中症多次赔付以及少儿特定重疾和少儿罕见重疾关爱金、身故责任、被保险人豁免。

可选责任：重疾/癌症多次赔付、疾病关爱金、少儿意外医疗津贴、疾病住院津贴和投保人豁免。

优势1：少儿保障杠杆高

妈咪宝贝（星礼版）少儿计划为少儿提供特定的大病关爱金和少儿罕见的大病关爱金。同时，可以选择额外的疾病护理基金，进一步提高赔偿杠杆率。

其中，少儿特定大病关爱金和少儿罕见大病关爱金没有年龄限制。跟随主险的保障期，其他产品基本会有年龄的限制，比如18岁前、26岁前或30岁前，相对比这类产品优秀了很多。

（1）少儿特定重疾关爱金

少儿特定重疾关爱金的额外赔偿比例为120%，包括20种疾病（由重疾列表中挑选出来的疾病种类），可与重疾保险金叠加赔付。如果基本保险金额为50万，也就是相当于可以直接赔付110万。

（2）少儿罕见重疾关爱金

少儿罕见重疾关爱金的额外赔偿比例为200%，包括10种疾病，这些疾病也是从严重疾病列表中挑选出来的，可以与严重疾病保险基金叠加赔偿。热烈讨论的婴儿进行性脊肌萎缩症。目前，许多少儿罕见的严重疾病不包括这种疾病。

假如基本保险金额为50万，即可直接赔付150万

（3）附加疾病关爱金

妈咪宝贝（星礼版）少儿计划除了针对少儿特定重疾以及少儿罕见重疾的关爱金外，同时还可以附加疾病关爱金，这样就可以进一步提高保障杠杆了。无论是保30年、保至70岁还是终身的，疾病关爱金的保陪期都是只保到30岁之前，额外赔偿的比例也是一样的。

具体疾病关爱金额外赔付比例详见下图：

目前，许多有关爱金相关的重疾险，基本都仅限于重疾险，但没有轻度和中度疾病，但现在越来越多的重疾险将关爱金延伸到轻度和中度疾病。这对消费者来说是一个很好的责任。

然后，对于大病，在叠加疾病关爱金、少儿特定重疾关爱金和少儿罕见重疾关爱金的情况下。

以50万的基本保险金额为例：

65岁前患白血病(少儿特定重疾)，赔付比例将高达280%，即直接赔付140万元。65岁前患有性脊肌萎缩症(少儿罕见重疾），赔付比例将高达360%，即直接赔付180万元。这个杠杆是非常高的。

优势2：重疾多次赔付间隔只有180天，同时没有三同限制

目前市场上的重疾险，如果产品结构不分组多次赔付，那么间隔期的设定基本上是1年的。面妈咪宝贝(星礼版)少儿计划在间隔时间上也进行了优化，将间隔时间直接缩短到180天，这是重疾险的首创。

另一个亮点是没有三同条款的限制，可以有效降低触发二次赔付的门槛。三同条款是指被保险人因同一疾病原因、同一医疗行为或同一意外伤害事故造成的两种或两种以上严重疾病，只赔偿其中一种。简单的理解是，相关的严重疾病只赔偿其中一种。三同条款没有限制，触发严重疾病二次赔付的条件更加宽松。

例如，如果有三个相同的条款，如果肝癌首先支付一种严重疾病，一年后由于肝癌而更换肝脏，则无法支付。即使严重恶性肿瘤和主要器官移植是不同的疾病，也只能支付其中一种，因为它们是由同样的原因引起的两种严重疾病。

如果没有三同条款，肝癌一年后需要更换肝脏也是可以补偿的，这就是没有三同条款限制的优点。

优势3：癌症二次赔付可与第二次重疾保险金叠加赔付

妈咪宝贝（星礼版）少儿计划附加癌症二次赔付后，癌症保障将额外赔付2次，每次赔付比例为120%，比许多少儿重疾险癌症的二次赔付多一次。

间隔为180天/3年。非癌症和癌症之间的间隔为180天，癌症和癌症之间的间隔为3年。关键是在满足条件的情况下，癌症的第二次赔赔付，可以与重病的第二次赔赔付叠加。

例如，第一种严重疾病不是癌症，而是急性心肌梗死。在赔付了第一次大病保险金后，癌症在间隔180天后得到确诊，因此大病的第二次赔付和癌症的第二次赔付同时满足赔偿条件。此时，可以直接获得赔付基本保额的240%。若基本保险金额为50万元，则可直接赔赔付120万元。

现在许多重疾险，都不能这样叠加赔赔付，每次只能赔赔付其中一项责任而已。

优势4：其他优势

（1）虽然身故责任是捆绑的，但可以选择在赔付方式做选择，可以选择赔付保费或赔付保险金额。

（2）可以附加疾病住院津贴，因轻、中、重疾住院，每天补贴200元。

（3）拥有“忠诚客户”权益。如果选择保障期是30年，且在保障期内并未发生过理赔事件，则可在到期后60天内购买指定的终身重疾险，无需重新过健康告知和等待期。

缺点1：隐形分组

隐形分组是大多数重疾险比较的常见模式，表面上不分组，实际上同类疾病只赔付其中一种。 例如，在下图中，如果第一组发生轻度急性心肌梗死，冠状动脉介入手术和激光心肌血液运输重建的责任将终止。即使冠状动脉介入手术和激光心肌血液运输重建术，也不会得到赔付。 如前所述，隐形分组是大多数大病保险中常见的问题，因此要看隐形分组的组别，以及涉及的疾病是否多。

妈咪宝贝（星礼版）少儿计划中有75种轻度和中度疾病，其中13种涉及隐形分组（5组），这种隐形分组很常见。

缺点2：部分轻中度疾病高发缺失

妈咪宝贝(星礼版)少儿计划发病率相对较高的轻中度疾病，缺乏人工耳蜗植入、心脏瓣膜手术。

缺点3：有些疾病理赔稍微严格一些

（1）原位癌只有在诊断和手术治疗后才能得到赔付。更宽松的是在诊断后立即得到赔付。当然，这只是一个小坑。毕竟，原位癌基本上需要手术治疗。

（2）慢性肾功能衰竭，要求病情持续180天以上，比较宽松的产品只需要90天即可。

（3）严重的肌肉营养不良，有疾病状态的持续时间要求，但其他产品是没有宽松的时间要求。

缺点4：其他不足

（1）身故责任被绑定，导致整体保费较高，降低了灵活性和竞争力

（2）等待时间过长，需要180天，比较宽松的产品只需要90天

（3）轻中度疾病多次赔付有三同条款的限制

妈咪宝贝（星礼版）少儿计划是一款备受期待的保险产品，它不仅提供了全面的保障，还带来了一系列优势。首先，它针对少儿特定重疾关爱金和罕见重疾关爱金进行了优化，提高了保障杠杆； 其次，重疾多次赔付的间隔期只需180天，并且没有三同限制；

此外，附加的癌症二次赔付可与第二次重疾保险金叠加赔付。然而，该产品也存在一些不足之处，如隐形分组、部分高发轻中症的缺失以及部分疾病理赔条件较严格等。 尽管如此，妈咪宝贝（星礼版）少儿计划仍然是一款值得考虑的保险产品，为孩子们提供全面的健康保障。最后如果您正在考虑了解更多关于保险产品或者需要进行保障配置的话，我们真诚地邀请您点击下方图片报名参加免费的一对一家庭保障规划服务。

我们的专业谱蓝规划师将会为您量身定制家庭保障方案，并协助您规范投保。我们十分重视每一位用户的需求，因此我们致力于以更关心和体贴的方式来为您提供服务。让我们为您提供最合适的解决方案，让您的家人拥有更安心、更有信心的未来。期待与您沟通交流，共同规划美好明天！