太平洋金佑人生2018重大疾病险怎么样？买了有用吗？

分红保险的名头都很诱人，太平洋保险金佑人生也不例外。

很多人都听过金佑人生，毕竟人家也更新迭代了几个版本了。

今天，谱蓝君就帮大家详细分析下太平洋金佑人生2018，看看这款产品性价比如何？有没有什么坑？

主要内容如下：

太平洋金佑人生2018的基本形态

太平洋金佑人生2018疾病保障内容

太平洋金佑人生2018的养老&分红

谱蓝君总结

太平洋人寿是中国太平洋保险集团股份有限公司的子公司，太平洋保险公司于1991年成立。太平洋人寿注册资本84.2亿元，总部设立在上海。

太平洋人寿最新一季度的偿付能力报告显示，它的核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率分别为227%、227%，风险综合评级为A，均符合监管要求。

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公司经营良好，各项指标没问题，咱们还是重点看产品——

金佑人生2018在升级上可以说是相当良心了，很好的处理了2017版的很多问题。

包括疾病种类比金佑人生2017多了很多，轻症也从1次赔付升级到可以赔付3次，并且轻症的赔付不会再影响到重疾保额。

金佑人生2017的轻症跟重疾是共享保额，也就是说如果买保额50万，轻症赔过10万之后，如果后面又得了重疾，就赔50-10=40万

而金佑人生2018就改良了这个问题了，轻症赔了3次10万后，得了重疾赔付保额不会受到影响，这一点非常不错。

（1）重疾保障

重疾保100种这个数量在当时重疾险中算是比较高的。不过谱蓝君每篇关于重疾险的文章中都有说明，疾病的数量并不重要，种类才是关键。

而旧定义重疾险的25种重疾有在其保障范围，其实保88种和保100种重疾，也没有什么区别。

（2）轻/中症保障

金佑人生2018没有中症保障。重点我们还得看有没有覆盖高发的轻症保障。那金佑人生2018的轻症保障怎么样呢？我们一起来看看：

高发轻症都有覆盖，还算不错。

虽然比起金佑人生2017轻症保障强了不少，但是在轻症的赔付比例上确实低了一些，同时期的大多数产品的轻症赔付比例最少也在30%，同时有中症的保障责任，在这点上金佑人生也同样缺失。

（3）身故保障

太平洋金佑人生2018的身故赔付：18岁前赔已交保费，18岁后赔基本保额。

这个比较常规，需要注意的是身故和重疾保障是共享额度的问题。重疾和身故只能赔付一种，先得了重疾并理赔后，再身故是不能再获得身故保险金的。

对于分红险，很多人最关心的部分，就是它的分红以及返还可以作为养老金的问题了。

太平洋金佑人生的广告也是主打分红养老在进行宣传。那金佑人生的返还做养老金和分红值得买吗？我们一起来看下：

（1）养老

我们先来看一下它的年金转换机制：

其实简单翻译就是，到了一定时间后，比如60岁/70岁，你可以通过退保或者减保的方式将身故保险金分期领取、获得一笔钱。其实也就是退保取得保单的现金价值。

这个机制确实是比较灵活的返钱方式，但是可行性就比较低了。因为申请转换年金或者减保之后，我们是拿到了钱。但是取完钱后我们的重疾保障和身故保障的保额就相应减少了。

特别是重疾险的保额非常重要，因为我们年龄越大，发生重疾的概率是越来越高的，我们那时才正好需要重疾的保障！

如果我们通过减保来获得现金收益，那我们重疾的保障谁来买单？就是自己买单了！

这无疑就是违背了买保险的初衷。

（2）分红

太平洋金佑人生2018的分红机制采取的是英式分红，是以增加保单现有保额的形式分配红利，被保人只有发生保险事故、期满或者退保时才能真正拿到所分配的红利。这里的分红指的是如果分红保险业务盈利状况好，你的保额会根据规定有一定的上升。考虑到带身故保障，保额最终一定是可以拿到自己或家人的手上的，所以这个红利确实是实在的。同时保额上升可以抵消一部分通货膨胀的影响，确实有诱惑力。

不过首先我们可以看到的就是红利分配的不确定性：

这里我们两个点可以注意一下：

①所分红的是【分红保险业务】的可分配盈余分配

②可分配盈余是保险公司说了算，我们并不能看到具体他的可分配盈余是多少。

所以分红机制本身就是不透明的，分红险的中档，高档收益都是不确定的，从目前的实际情况来看，想通过分红跑赢通货膨胀去增加保额的可能性很低。

上面谱蓝君拿了现在在售的重疾险来做对比，保费要低了将近一半，而且还有轻症和中症多次赔付，在不考虑几乎不可能出现的的高档分红的情况下，像方案三那样选择两款产品搭配，可以拿到更高的90万保额的情况下，保费依旧更加便宜，而且这个保额是固定可享有的。

而金佑人生的分红是不确定的，有没有最后保额增长到80多万还不是很不好说的。

所以说，谱蓝君建议买保险我们还是保障和理财分开做，买完纯保障型的重疾险搭配一份寿险，既不会涉及到额度共享的问题，也可以省下其余的钱买纯理财型的保险产品。

做到双份保障出各自的一份钱，而不是一份保障出双份钱。

太平洋保险金佑人生是一个主险为分红型的终身寿险，附加了一个终身重疾险。分红方式是增额分红，就是保额会随着时间慢慢增长。

在疾病保障方面相比太平洋金佑人生2017升级了很多，没有太大的问题，产品是可以购买的。但是它的分红机制和养老年金更多的是个噱头，保费非常高，性价比相对来说就比较低了。

而现在很多保险产品的保障责任更全面同时保费也比较低，更建议大家保障和理财型的保险分开做，买好基础的保障型保险，再考虑理财型保险。

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