上个月，两家老牌保险公司相继推出长期医疗险：
- 太平洋人寿·安享百万（首款长期医疗、保15年）
- 平安健康·e生保长期医疗（保证续保20年）
最近，新华保险紧随其后，推出保证续保10年的康健华尊长期医疗。
虽然从保障期限上看，比平安e生保矮了半截，但说不准从别处弯道超车？
今天，谱蓝君就跟大家详细测评一下新华保险这款康健华尊~
主要内容如下：
应该大家都知道新华人寿吧，保险“老七家”之一。
成立于1996年9月，总部设立在北京。
中央汇金投资、宝武钢铁集团、中国证券金融等这些国企大佬都是新华人寿背后的主要股东。
据最新一期的偿付能力报告，新华人寿的综合偿付能力充足率为281.78%，最近两期风险综合评级均为A，远超监管要求。
新华人寿其实也不用过多介绍了，直接看产品长什么样子——
它的保障期是1年，但是保证续保10年（期间费率可调）。
有三个计划可选：
计划一、二只能报销二级及以上公立医院普通部，一般医疗保额分别为100万、200万，重疾翻倍；
计划三在计划二的基础上多了个特需医疗，相当于中高端医疗，当然，保费也提了档~
基本保障：
免赔额：1万，重疾0免赔。
一般医疗保额：200万报销额度，确诊重疾的话翻倍至400万；
报销范围：住院医疗、特殊门诊、住院前后30天门急诊、质子重离子等都可报销；
不限社保，社保报销后100%报销，未经社保只报销60%；
计划三为特需版，特需、国际医疗全部直接100%报销；
续保条件：保证续保10年；保证续保期间，续保无审核、费率可调。
增值服务：
垫付住院押金。
大致看下来，康健华尊的主要优势在于：
保证续保10年，保证续保期间保险公司不会因为健康变化或历史理赔而拒保；
可选特需版，二级及以上公立医院国际部、特需部医疗费100%报销；
等待期仅30天；
住院前后30天门急诊保障充分（有些产品只覆盖到住院前7后30天）；
质子重离子100%报销。
可取之处还是蛮多的，但别急，缺点也是有的，下面就来跟大家仔细扒一扒。
1、保证续保10年，到期续保需审核
它的保障期是1年，但有10年保证续保，这10年间保险公司不会因为我们的健康变化而拒保，所以也就不用担心失去医疗保障。
10年保证续保到期后，如果产品还在售、想要再续保，就需要重新审核了。其他长期医疗险保证续保到期后也要重新审核，所以算不公不过把。
2、可选特需保障，但价格较贵
康健华尊分为3个计划：
计划一、二：适用于二级及以上公立医院普通部；
计划三：适用于二级及以上公立医院普通部、国际部、特需部。
特需医疗，在现如今这个医疗资源紧俏为常态的社会太稀罕，意味着医生咖位更高、就诊环境更好、治疗费用更贵。
北京一家知名私立医院主任医生光挂号费就得1200元……
康健华尊的特需版，报销不限于社保目录，而且报销比例为100%。
当然，保障更全的话，价格相应也会更贵，而且谱蓝君觉得贵得有点离谱了。
价格是普通版的5、6倍。
短期的超越保2020（特需版），同样包含特需医疗，价格却不到它的60%。
康健华尊是首款可选特需保障的长期医疗，谱蓝君相信肯定很快会有更优质的同类产品出现的。
真的想要有特需医疗保障的话，谱蓝君的建议是大家可以先买短期的超越保2020（特需版）。
3、费率可调
保证续保这10年间，每年的费率不是一成不变的，可能会调整。
不过大家也不用担心保险公司会随便调高费率，今年4月出台长期医疗险的价格调整相关规定，不仅要达到条件才能调费率，而且调的幅度都有严格的要求。
以下是康健华尊白纸黑字写在条款里的费率调整规则
和另两款长期医疗费率调整规则区别不大，只是计划三特需版调整上限为40%，毕竟特需版相当于高端医疗险，医疗费用通胀形势更加严重，所以费率上调空间更大也可以理解。
以当前费率为准，在50岁前，华尊康健（计划一、计划二）费率明显没有优势，平安e生保目前性价比最高。
当然，这也只是参考现在的费率，未来两款长期医疗的费率都是可能会变化调整的。
而且跟短期的医疗险相比的话，长期医疗险的费率还是高出不少，大概在1-2倍之间。
到底是要性价比更高的短期医疗险，还是保障更长久稳妥的长期医疗险，大家自己取舍了。
4、基础保障有bug
跟大部分的医疗险一样，康健华尊基础保障分为一般医疗和重疾医疗保障两部分，都是不限社保，社保报销后剩余部分100%报销。
以计划二为例。
一般医疗：免赔额1万，报销额度200万，覆盖住院和住院前后30天门急诊的医疗费；
重疾医疗：达到121种重疾的约定条件，0免赔，报销额度翻倍至400万，覆盖住院、特殊门诊（不含门诊手术）、住院前后30天门急诊、质子重离子治疗等。
粗看下来，和其他百万医疗险相比，大致框架是有的。
住院前后门急诊保障时间拉长（住院前后30天），有些产品只保障住院前7后30天；明确允许质子重离子报销等，这两点值得表扬
但也有暗暗“埋坑”：
①住院费报销上限180天
众所周知，百万医疗险理赔率最高的就是住院费。
康健华尊每年最多报销180天的住院费，其他百万医疗险一般都没有这种限定。
②特殊门诊限病种
康健华尊的一般医疗保障范围不包含特殊门诊，只有121种重疾才能报销特殊门诊；
而像平安e生保的特殊门诊是不限病种的，无论是一般的小病，还是重疾，都可以报销特殊门诊。
又输了一分。
③不含门诊手术
另外，特殊门诊中，也不包含门诊手术报销。
④不含外购药
最后，是目前三款长期医疗险的通病：不能报销外购药。
现在好多医院都需要病人外购药品，比如一些肿瘤靶向治疗药物，需要病人自行到药店购买，价格昂贵，如果连商业医疗险都不能报销，就只能患者自费了。
而康健华尊等热门的长期医疗险恰恰不能报销外购药。想要弥补这一点，需要选择另外配置特药险，比如“药无忧”等。
目前市面也有少数医疗险本身就有包含外购药的报销，比如尊享e生2020（门急诊版）、超越保2020等，都是不错的医疗险。
4、增值服务
康健华尊长期医疗增值服务包括——
住院押金垫付
快易理赔
都是投保后能免费享有的服务。
不过，如果是价格这么贵的长期医疗，应该有更多、更好的增值服务才对，更何况还是老七家大公司；
大部分医疗险第一项增值服务都是重疾绿通，谱蓝君特地咨询了客服，得到的回复是没有！
……
综上，新华保险这款康健华尊长期医疗，亮点主要是：保障期长且可选特需版；但基础保障有漏洞，价格也掺水。
谱蓝君认为还是持观望态度吧，还有很多优质的百万医疗险等着大家~
最近热门百万医疗险实在不少……大家点击图片可以放大查看：
投保建议：
极致性价比：超越保2020（标准版），保额高保费低；
保障全面：安享百万有ICU、ECMO津贴；超越保2020可选特需版，外购药可报销；尊享e生2020（门急诊版），门急诊、外购药均可报销；守护神提供住院陪护服务；
追求长期保障：平安e生保（费率可调），保证续保20年；安享百万，持续保障15年；
免赔额：超越保2020、尊享e生2020（门急诊版）无理赔均可递减；
高龄：安享百万、尊享e生2020（门急诊版）、守护神，65岁可投保。
长期医疗险在国内市场还属于新事物，产品设计都会相对保守，在延长保障期的同时，有选择性地取舍一些保障责任。
目前综合性价比最高的长期医疗，还是平安e生保（费率可调）。
已经有配置短期医疗险的朋友，保障全面度和性价比肯定是比这几款长期医疗险要好些的，可以先不着急换，现在产品更新换代都很快，说不定以后还会有更多更好的长期医疗险；
还没落实任何医疗保障的朋友，赶紧根据自己的需求去设计方案、选择产品。不要为了一点细枝末节而纠结，捡了芝麻丢西瓜。
想投保新华保险康健华尊长期医疗险或进一步咨询长期医疗险的朋友，可以点击下方图片，免费报名1对1家庭保障规划服务，会有专业的理财师为您耐心讲解，并协助规范投保的。
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