你给自己未来养老准备了多少钱？

隔壁邻居一位爷爷，每个月有1万多的退休金，比我们很多人的工资还高，真的巴不得“原地退休”。

但，退休真的有那么美妙吗？退休金真的会这么涨下去吗？光靠退休金能实现理想养老生活吗？

从前的18年来，退休职工平均退休养老金翻4倍。

社会经济迅猛发展，物价水平上涨，日常生活成本的增加，造成各地最低工资规定还在不断上涨，也便给退休养老金上涨进行了支撑点。

但虽然上涨18次，但上升速率实际上在偷偷的减缓了——

2015年以前，每一年的上升幅度是10%；

2016年，上升幅度是6.5%；

2017年，上升幅度是5.5%；

2018-2020年，上升幅度是5%；

2021年，上升幅度是4%。

2022年，预计上升幅度在3%-4%中间。

所以，伴随着时代特征的改变，将来退休工资的上升幅度很有可能会急剧下降。

前几天直播间讲个人养老金制度时，也就跟大家说过伴随着老龄化加重，国家养老保险压力日益扩大。

我们所有人缴的8%养老服务保险，会放入个人帐户，彻底属于我自身，到法定退休年龄一定可以领取。

但个人帐户要在90时代才推行，其实就是70后算得上最早一批交纳个人帐户得人。在这以前上班的人根本就没有个人帐户，这一部分养老保险金欠款1-3万亿元，为了能派发欠了钱，最后的解决方案要用如今职场人缴的养老服务保险，养同时期离休享受生活的人。

等到我们80、90后这一代退休情况下，是依靠近期十来年生的“小伙伴们”养着，但这么多年的生育率是毋容置疑的，已连续2年跌穿1%。

另外一个值得注意的是，上海证券基金评价研究中心券商报告表明，依照2020年月平均收入8115元参与养老服务保险算，到60岁离休每月可以拿的退休养老金应该是3084块。相当于退休前收入38%，这替代率仍然是小于国际性推荐的最低水平(55%)。

一样由于人口老龄化和高龄化的来临，养老金替代率还可能进一步下降，离70%的最佳值与55%的最低水平越走越远。

这就使得，未来养老不要把期待所有寄托于国家的身上，终究“地主也不一定有存粮”了，我们要自己支棱起来。

替代率不够，苦是本人；地主并没有存粮，苦也还是你。

以广州市为例子，2021年均值养老保险金为每月3834元（大部分人都是被平均），能过着怎样的生活呢？

两位老人基本生活费用：3000-4000元/月

两个老人治疗费：像我爷爷是帕金森病人，姥姥糖尿病人，两个老人都要长期服药，每一个月治疗费3000块左右。

换句话说，二位老人都取得均值养老保险金、并没有重病前提下，退休养老金能够几乎遮盖最低生活保障和就诊钱。

那如果需要有一些质量的老年生活，例如每一年度假旅游、去养老院、请保姆护工等，仅靠社保退休养老金，基本上遥遥无期。

因此想要退休之后平躺着，大部分还是靠自己提前安排，提升老年人后“互联网赚钱”。

并且这个整体规划宜早不宜晚，防止因为经济低迷、领域毁灭性打击（如教育培训），或是职业瓶颈，造成预想的收益不久的将来无法兑付，进一步危害养老服务目标实现。

对于如何整体规划，提议可以选择以前常就跟大家说的增额商品、养老年金等储蓄险。

由于养老费是发展100%要开支钱，因此主要要考虑的一定是安全系数，然后才是回报率。

储蓄险则具有安全性稳定、利滚利升值、长期性锁住年利率的特性，自然也是再合适不过了的。

但也友情提醒，市场中有关“储蓄险”这样的说法许多，但不同情况实际可用什么样的产品，或是有非常大的区别。

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