前几天看到个数据，说是我们国家 60 岁及以上人口达到了 2.8 亿人。
而早在 2020 年，我国 60 岁以上失能老人就已经超过 4200 万了。
也就是说，按目前来看，每 7 位 60 岁以上的老年人中，就很可能有 1 位生活无法自理。
俗话说，一人失能，全家失衡。
失能老人不仅需要方方面面的照顾，还会给家人带来长期的经济负担。
我们经常谈论养老规划，担心养老金不足、要提前做好储备，但面对老龄化，除了养老规划外，失能风险也是我们必须要重视的问题。
好在目前市面上已经有不少保险产品可以很好的解决失能的保障问题。
谱蓝君汇总了几款商业护理险，一起来看看。
目前市场上的护理险大致可以分为两种，一种是以附加条款存在的纯保障型护理险，一种是类增额终身寿险形态的兼备保障和理财的终身护理险。
谱蓝君选取了几款目前市面上比较有代表性的产品，给大家提供参考：
纯保障型：
- 华贵·大麦旗舰版（麦芽糖护理险）
保障+理财型：
- 复兴联合·康爱一生护理保险
- 和谐人寿·人我行终身护理保险
- 昆仑人寿·乐享年年终身护理保险
- 和谐人寿·倍护金生终身护理保险
（点击查看高清大图）
接下来我们一一看看这几款产品各自的优势。
- 大麦旗舰版（麦芽糖护理险）
大麦旗舰版作为一款热销的定期寿险，其护理险保障——麦芽糖护理险是作为附加险存在的，因此最高可选保至70岁。其基础责任分为两部分：
1、 失能关爱金
功能损伤失能或意外伤残失能，按累计已交保费赔付关爱金；
2、 失能保险金
① 功能损伤失能：每月按基本保险金额赔付，最高5万/月；
② 意外伤残失能：每月按2倍基本保险金额赔付，最高10万/月；
③ 特定骨折失能：在赔付第2项的同时，每月额外赔付0.3倍基本保险金额，最高额外赔付1.5万/月；
（①②项仅赔付其一，同时满足的按第2项赔付）
这个产品最大的亮点就是失能保险金是按月给付的。最高可选给付120个月，即10年，为失能患者提供持续的、稳定的现金流，补偿家庭的收入损失；
此外，保额自选额度高，最高可投保基本保额5万（即每月领5万）；
失能保障全面，涵盖7大类功能损伤失能和66项1-3级意外伤残失能；
不仅保障内容丰富，保费还非常友好。
给大家举个例子：
30岁女性，购买附加麦芽糖失能，基本保额10000元，缴费期限30年，保障期限30年，给付期120个月，每年的保费仅397.8元；
同样的保障，男性保费高一些，但也仅1000元出头。
目前市场上的纯保障型护理险产品并不多，华贵人寿敢于奋勇当先，且能做到低保费高保障，值得为它点个赞。
而下面四款产品，和常规护理险不同，它们在设计上更类似于“增额终身寿险”，除了护理责任外，保单具备较高的现金价值，且现金价值会随时间增长持续增值。
同时都支持保单贷款、部分减保等权益，方便资金的灵活规划，既可以对抗失能风险，又能用做养老金储蓄的工具。
对保障和收益都有需求的朋友，可以重点关注这几款产品。
一起来看看它们具体表现如何。
- 复星联合·康爱一生
康爱一生是复星联合健康承保的一款终身护理保险。
它的保障责任包括两部分：护理保险金和疾病身故保险金，另外还有一项额外护理保险金作为可选责任。
附加额外护理保险金的话，在85岁前因为1-3级意外伤残或20种特定疾病导致的护理，可以额外获得100%基本保额赔付。
对于追求高保额护理金的朋友来说，康爱一生是个不错的选择。
- 和谐·人我行
人我行是和谐健康推出的一款终身护理险。
它的产品形态相对简单，保障责任分为护理保险金及疾病身故保险金，给付系数和市场上大多数终身护理险一致。
但在护理金给付条件上，人我行相对要宽松一些。
目前市场上的护理险产品，对于【长期护理状态】的认定基本一致；采用的都是国际通行的标准，即“是否具备独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力”。
但其实要领取护理金还有另一个条件，就是满足一定的观察期。一般护理险的观察期为180天（社保第六险长护险，观察期也是180天），而人我行的观察期只有90天，更短，更人性化些。
不过要注意的是，它的投保年龄限制为18-55周岁，假如是想给未成年孩子投保，则要考虑其他产品了。
- 昆仑健康·乐享年年
乐享年年是昆仑健康保险推出的一款提供护理和疾病身故保障的产品。
只要是出生满28天到70周岁人群都可以加入保障计划，投保年龄范围还是比较广的，基本能涵盖大部分人群。
缴费方式支持趸交和期交，期交最长可选20年。
值得一提的是，乐享年年可以附加投保人豁免，如果投保人不幸身故或全残或患重大疾病，可以豁免剩余的保费，保障还是有效，持续终身。
加上了这项责任，相当于被保人和投保人都拥有了保障，起到双重保障的效果。
家庭预算有限、希望通过更长的缴费期限来加大保障力度，或者是追求投保人豁免的朋友，就可以重点考虑乐享年年。
- 和谐·倍护金生
倍护金生由和谐健康保险公司承保。
它的保障责任和市面上的其他终身护理险差别不大，分别是护理保险金和疾病身故保险金这两部分。
要说有什么独特的地方，就是倍护金生在产品设计上更侧重长期护理保障，带有一定的杠杆。
这也是倍护金生最大的亮点。
我们通过一个案例来看。40岁男性，年交5万，10年交，具体的利益演示如下：
可以看到，倍护金生的长期护理金始终高于身故保额和现金价值，比如在80岁的时候，保单现金价值是162万，长期护理金却达到了186万，多出了近24万。
而市面上的其他长期护理险的长期护理金、身故保额、现金价值在中后期是一致的。
在护理金给付条件上，倍护金生的观察期也是比较宽松的90天。
不过在减保规则上面，倍护金生有次数限制，一年最多减保一次。缴费期选择也比较单一，目前只支持10年交。综合来看，倍护金生更适合看重失能保障的朋友。
另外，前面我们也提到了，终身护理险还有一个独特优势，就是可以通过现金价值的增长，实现资产长期增值。
不同产品的现金价值及其后期增速不同，因此在选择产品的时候，现金价值也是一项非常重要考量因素。
下面以30岁男性，年交保费1万为例，我们来看看这几款产品不同缴费期下的现金价值表现如何：
（点击查看高清大图）
直接给大家结论，看重现金价值回归速度（红色字体）的朋友，倍护金生选择趸交，最快在保单第4个年度末，现金价值就超过已交保费；
3/5年交的话，康爱一生和人我行都是在保单第7个年度末，现金价值超过已交保费；
10年交的话，现金价值回归速度最快的是人我行，在保单第8个年度末，现金价值就超过已交保费，此时还在缴费期内。
而如果追求高现价（橙色背景）的话，则可以重点关注人我行和乐享年年，这两款护理险中后期的现金价值相对更高，处于市场上的第一梯队。
以上就是几款热销的护理险具体保障内容评测了。
最后再给大家简单总结一下以上这几款产品的优势：
看重性价比：大麦旗舰版，纯保障，低保费高保障，失能保障全面丰富，护理金按月给付；
看重失能保障：康爱一生，可选额外护理保险金；倍护金生，高额护理金领取；
看重资金灵活使用：人我行、乐享年年，每年可减保基本保额的20%，不限次数；
投保限制少：乐享年年、人我行、倍护金生承保职业都是1-6类；乐享年年、倍护金生最高可投保年龄70岁；
缴费期限长：乐享年年，最长支持20年缴费；
护理金给付条件宽松：人我行、倍护金生护理保险金认定观察期仅为90天，乐享年年、康爱一生为180天；
追求现价回归速度：倍护金生，选择趸交最快在保单第4年末，现价超过已交保费；
追求高现金价值：人我行、乐享年年，中后期现金价值处于市场上第一梯队。
一旦出现失能，几乎是不可逆转的。
所以，在未来的关键时刻，是否有一笔足额的资金很大程度上决定了我们的晚年是否能体面地延续下去。
不过，每个人的财务状况和需求不同，以上推荐的产品不一定完全适用于你。
尤其是终身护理保险，作为类增额终身寿险，它确实拥有良好的储蓄增长能力。
但相对地，保费门槛也不低，起投金额基本都是1万起步；且前期资金流动性不高，前几年退保可能会面临一定的损失。
因此在选择这类产品之前，我们一定要做好资金的规划，确保这笔钱短期内不会用到。
当然了，你也可以咨询我们的理财师，让理财师为家庭量身定制理财规划及保障方案~
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