银保监会再出新规：这三种理财险，收益率要讲真话了！

近来，银保监会对人身险市场可谓“重拳出击”，文件一部接着一部。

2月9号，银保监会给人身险公司下发了两则征求意见稿——《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》及《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》。

此前监管部门已经发布过不少相关的信息披露文件，只不过零零散散，缺乏系统性。

所以，本次的新规就是为了改变这一现状，让人身险市场统一规范起来。

下面谱蓝君就给大家圈圈重点，看看对我们有什么影响。

主要内容如下：

• 保险公司须披露的信息更多了
• 三大理财险利率演示更透明
• 谱蓝君总结

这两则文件对保险公司信息披露的主体和内容做了新规定，主要体现在以下三个方面：

1、所有险种都要信息披露

此前，银保监会只对分红险、万能险、投资连结险这三类新型产品做了具体的信息披露规定。

而本次的新规扩大了信息披露的范围，所有险种都必须做好信息披露，包括寿险、健康险、意外险等普通型保险产品。

2、信息披露内容增多

虽然保险公司都会在官网披露产品的相关信息，但是没有统一的标准，大多只披露了产品目录和条款。

而新规要求，除了以上两项之外，还必须要有费率表、现金价值表以及产品说明书等材料，此后我们找产品信息也就更方便了。

3、信息披露覆盖销售全流程

新规对信息披露的主体做了明确规定，保险公司、保险中介以及保险公司销售人员、保险中介从业人员都需要需要做好信息披露。

售前、售中以及售后的整个过程中，产品信息要统一，即使是宣传资料，也得和保险公司披露的信息一致。

毕竟以往常有业务员在宣传资料中夸大保险产品的保障或收益情况，这项规定落地后，可以有效避免业务人员“钻空子”进行虚假宣传。

早在2009年，保监会就对分红险、万能险、投资连结险这三大理财险的利率演示形式做了相应的规定。

新规对利率演示的分档和上限做了新调整，这也是本次改革变化最大的地方：

以往保险公司在合同中进行利率演示时，通常会将最高档的利率设定为6%，再加上销售人员的吹捧，客户很容易就会进坑，误以为轻易就可以达到这么高。

但这三大理财险的收益来源主要是投资，因此它们有个共同的特性——收益不确定性：

万能险至少有个保底利率；

分红险最坏的情况是0收益；

投资连结险风险最大，连本金也有可能会亏损。

所以，新规全面降低了这三大理财险的利率演示上限，主要就是为了让利率演示更加合理，减少这类误导客户的事件发生。

下面谱蓝君给大家划划重点：

• 分红险利率演示分两档，最高不能超过4.5%

分红险的红利来自于保险公司经营上一年分红类业务获得的可支配盈余。

注意，不是全部业务而是分红类业务，而且还必须有盈余才有红利发放。

也就是说，分红险的红利可能为0。

以往只规定了分红险的最低档在3%以下即可，所以大部分保险公司在对分红险做利率演示时，最低档利率设定在1%-2%左右。

虽然也会在注解里写明“某些年度红利可能为0”，但很多消费者会忽视这项提醒。

而新规规定了分红险取消“高中低”三档利率演示，只设两档：

保证利率演示不能高于0%，即告知消费者分红险收益可能为0；

红利利益演示不超4.5%-预定利率，也就是最高利率水平不能超过4.5%。

除此之外，保险公司每年还得在官网披露产品的红利实现率，即产品发放红利的实现情况，给消费者提供参考。

• 万能险利率演示分两档，最高利率不能高于4%

万能险比分红险稳定一些，最少也有一个保底利率，因此受很多消费者欢迎。

新规同样取消了万能险“高中低”三档的利率演示形式，只分两档：

最低保证利益，也就是消费者一定可以拿到手的收益；

万能结息利益，即消费者有可能获得的收益，最高不超过4%。

• 投连险利率演示分三档，悲观档利率必须为负

投连险可以简单理解为保险界的“股票”，风险较大，不仅不保证收益，还有可能导致本金亏损，总之就是盈亏自负。

所以新规要求投连险的利率演示必须分为“乐观、中性、悲观”三档，之前的最低档利率是1%，而现在悲观档必须不高于-1%，也就是说必须为负利率，更直白地告知消费者会有亏损风险。

虽然这项新规正处在征求意见阶段，但按以往经验，距离真正落地也不远了。

总结起来新规说的就这三点：

产品信息更透明，客户可以更全面地了解产品；

信息披露覆盖销售全流程，销售将更加合规；

理财险利率演示更加合理，避免消费者被“高收益”误导，冲动消费。

人身险的信息披露更加透明，对作为消费者的我们来说，是实实在在的好事。

文件落地之后，我们就可以通过保险公司披露出来的信息去挑选性价比更高的产品，明明白白买保险。

当然保险的专业术语比较多，同时我们也得结合家庭财务情况去量化家庭的保障缺口，以此做出来的保障规划才能更贴合咱们家庭的实际需求。

所以谱蓝君还是建议最好由专业人士带着我们一起做保障规划，才更加安心。

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