个人养老金制度即将出炉！退休可以多领一份养老金？

重磅消息，预热多年的个人养老金终于要来了！

4月21号，国务院办公厅正式发布《关于推动个人养老金发展的意见》（简称“《意见》”），对个人养老金制度提出了规范性的实施意见。

消息一出瞬间引爆全网，很多朋友都在问这是个啥？和社保养老金有啥区别？对我们有什么影响？

事关大家的养老，今天谱蓝君就来给大家解读一下这个制度。

主要内容如下：

• 个人养老金制度是什么？
• 为什么要实行这个制度？
• 什么时候开始执行？

首先这得从我国的养老金体系说起，我国有三大养老支柱：

第一支柱是由政府兜底的基本养老保险，也就是我们常说的社保养老金；

第二支柱是由单位主导的企业年金和职业年金，一般只有公务员、央企或国企才有；

第三支柱是商业养老储蓄，个人自愿缴纳，商业机构运营。

个人养老金制度就属于第三支柱，主要用来做社保养老金的补充。

这两年国家一直提倡要大力推动个人养老金制度发展，而这次国务院发布的《意见》里，终于提到了这个制度的相关细则，谱蓝君来给大家划划重点：

• 谁能参加？

只有参加了职工养老或居民养老（即第一支柱）的劳动者才可以参加个人养老金制度。没有强制要求，纯自愿参加。

• 怎么参加？

在人社部组织建设的个人养老金信息平台建立“个人养老金账户”，这个账户与社保无关，是独立于社保个人账户之外的一个全新账户；

同时还要有与之对应的“个人养老金资金账户”，该账户可以在符合规定的商业银行或金融产品销售机构开立或指定，用于缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

• 怎么缴费？

目前暂定的缴纳上限是每年1.2万元/人，全部由个人承担，没有企业参与缴费；

我们所交的钱会全部进入自己的个人账户，不需要像基本养老保险一样上交部分给国家。

• 账户怎么运作？

个人养老金资金账户可以用于投资，购买运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的金融产品，比如符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

参加人可以根据自己的投资偏好自主选择，是一种典型的完全积累制账户，收益归自己所有。

• 怎么领取？

该账户封闭运行，不得提前支取。

只有以下四种情形可领取：

达到领取基本养老金年龄；

完全丧失劳动能力；

出国（境）定居；

或者具有其他符合国家规定的情形。

符合领取条件后，按月、分次或一次性领取；

发放方式是由个人养老金资金账户转入社保卡银行账户，也就是用社保卡领取。

如果参保人去世，账户中的资金可以继承，不会白交。

• 有什么福利？

参加了个人养老金制度的人员可以享受税收优惠，即缴费的部分可以用来抵扣个人所得税，至于是不是百分百抵扣，得等具体政策出来才知道。

最后总结一下，这个所谓的个人养老金制度，其实就是让我们在参加社保养老的基础上，自愿再交一笔钱去开设一个全新的个人养老账户，账户里的钱可以自主投资规定的金融产品，收益归自己所有，无特殊情况的话退休后才可以领取。

众所周知，我国基本养老保险实行现收现付制，也就是用这一代年轻人交的钱来养活上一代退休的老人。

这种现收现付的方式也就决定了，一旦人口年龄结构发生变化，老龄化加剧，极大可能会出现养老金“收不抵支”的情况，而目前我国正面临这个养老困境。

全国第七次人口普查数据显示，自1982年开始，我国的人口增长率持续走低，从当初的2.09%直降到现在的0.53%，少子化现象越来越严重。

与此同时，人口老龄化的程度却不断加深。

2011年，全国65岁及以上人口只有9.12%，而在不到十年的时间里，该占比迅速增长到18.7%，老龄化速度之快让人咋舌。

这也就意味着，缴纳基本养老保险的年轻人越来越少，而开始退休领养老金的老年人却越来越多。

在少子化+老龄化加剧的情况下，社保养老基金池开始收不抵支，继续下去将出现养老金持续发放困难的问题。

2019年社科院就曾发布《中国养老金精算报告2019-2050》预测：养老金累计结余到2027年达到峰值，收不抵支将出现在2028年，到2035年将耗尽，出现亏空。

2020年，中保协也发布《中国养老金第三支柱研究报告》预测：未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。

其实不必等5年10年，现在回望过去十数年的养老金替代率，就已经可以窥见社保养老金的困境了。

养老金替代率越高，代表靠养老金实现的生活水平越高。

世界银行组织建议，想要维持退休后的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%。

但事实上，我国近20年的养老金替代率都在不断下降，之前的退休人员可以拿到工资的七成做养老金，如今却连五成不到，这样一看，你还觉得乐观吗？

综合以上的种种，不难看出：养老金缺口越来越大，未来光靠社保养老金难以解决国民的养老问题。

当然，国家也并非没有动作，政府一直都在鼓励支持大家参与第二支柱和第三支柱，但是实际情况并不理想。

第一支柱（即社保）受制于老龄化现状，未来难以为继；

第二支柱（企业年金）将大大加重企业负担，因此覆盖率一直很低；

在此情况下，第三支柱被寄予厚望。

截至2016年，我国第一支柱参与率占比74%，第二支柱占比23.1%，第三支柱占比只有0.29%，可见第三支柱的“不争气”。

所以，个人养老金制度的诞生是历史发展的必然结果，而且已经到了刻不容缓的地步！在国家的带领下，大家一起参与个人养老储蓄，给自己的老年保障添砖加瓦。

说了这么多，那这个个人养老金制度到底什么时候开始执行？

其实《意见》中也没有明说，只表示会选择部分城市先试行1年，再逐步推行。

不过就目前国家出台的这份文件来看，只是给出制度实施的大框架，距离真正落地普及，还真没那么快。

一是目前还没有具体的政策措施。

此次发布的是《意见》，只是给这个制度提出了笼统的指导意见，后续还需要各相关部门出台具体的政策措施；

即使政策措施落地，也需要先进行试点，试点过程中还要根据实际情况进行调整，甚至是延长试点时间；试点完成，再进行推广。

每个环节都需要一定的时间来落实和沉淀，所以整个流程下来的时间耗费必然是很多的。

二是监督机制暂未明确。

个人养老金制度面向的是我国10亿多的基本养老保险参保人，此类账户资产规模必然会很大。

那这么大规模的资产，必定需要有能让大家都信服监督管理机制来托底才有机会成功运作。

这个制度可不像基本养老保险，现收现付制尚且可以空账运转，而完全积累制一旦挪用或者空账，那么老百姓必然会有意见。

所以，如何保证资金的安全运转，是一个巨大的挑战。

三是群众接受度的问题。

昨天文件出台后，谱蓝君一直都在关注网友的评论，老实说，不是很乐观。

不过，人对未知的新鲜事物总是充满抗拒心理的，这也能理解，后续就要看国家怎么宣传、怎么普及、怎么鼓励了。

毕竟账户资金会入市，如何让大家了解个人养老金账户的重要性，以及对市场表现放心、愿意把钱交给市场，这都是难题。

如果思想宣传工作没做位，群众参与意愿不高，那这个制度的运转也会十分困难。

但如果落实得好，国民的养老生活将会得到切实的保障与水平提升，无论对于个人还是国家而言，都是好事。

所以不光要做好制度建设，个人养老储蓄意识以及理财意识教育都不能落下，这些都需要时间去沉淀。

说在最后

虽然个人养老金制度只见雏形，但它也发出了一个明显的信号，那就是——

单靠国家养老的时代已经过去了，接下去更多地是要靠我们自己。

不管是这个制度，还是之前的三胎政策、延迟退休政策，都在警示我们做好个人养老储蓄已是迫在眉睫，大家还是要尽早规划。

千万不要等国家跑起来了，大家再被动跟上，只要当下立刻开始进行个人养老金储蓄，你就已经走在众人前头了！

不用等个人养老金制度落地，现有的商业养老保险就已经很优秀了，比如养老年金险、增额终身寿险等，都是安全性高、收益可观的养老储蓄工具，大家快快利用起来吧~

之前谱蓝君给大家分享过很多优秀的养老年金险、增额终身寿产品，大家可以翻阅旧文。

但养老问题不是某一款好产品就能解决的，更重要的是每个人要明确自身的养老需求、精准量化、科学而体系地规划。想做养老规划的朋友，赶紧去咨询你的谱蓝理财师吧～

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