网上互助保障无牌尴尬 新模式牌照放行路漫漫长漫漫

导读： 尽管保险业正在探索创新管理，并鼓励发展互助(互助)保险，但许可证发放尚未开门。因此，一些社会资本迫不及待地想打边球，并推出了在线互助保障服务计划。因此，一些社会资本迫不及待地想打边缘球，并推出了在线互助安全服务计划。然而，这种互助方式被监管机构认为涉嫌非法经营保险业务，其中夸克联盟率先中枪。一时间，互助保障服务何去何从成为各界热议的焦点。

探寻新模式牌照放行路漫漫

由于市场条件不完善和政策差距，互助保险中国的发展相对缓慢。目前，中国只有一家公司相互发展。保险公司，即 由于地域和业务范围的限制，2005年成立的阳光农业互助保险尚未推广。

然而，两年前，新的国家十条发出信号，鼓励开展各种形式的互助合作保险。这种商业模式立即引起了社会资本的关注。直到2015年初，中国保监会发布了《互助保险组织监管试行办法》，市场才认为互助保险真正迎来了拐点。

所谓互助保险，是指投保人为相互帮助、共享风险而设立的法人组织，主要为公众提供风险保障，而不是提供高投资回报。

平安证券分析师交文超表示，股份制保险公司经常纠结于下跌低保费用和提高公司收入的两难境地。对于相互保险公司来说，它可以以较低的价格为会员提供保障。会员既是保单持有人，也是公司股东。公司的利润属于所有保单持有人，这使得这些机构更加注重风险管理，降低反向选择风险和销售成本。

事实上，互助保险是当今世界保险市场上最重要的形式之一，拥有约40%的全球市场份额。自国内政策开放以来，在等待许可证的保险公司中，有许多互助保险公司，如新美互助人寿、中汇财产互助保险总公司、汇友建设互助保险、中海达财产互助保险、中康互助保险、万成互助人寿等。在互联网的帮助下，这些互助保险机构互联网收集会员和发展业务。

然而，互助保险许可证的释放并没有那么快。到目前为止，监管机构还没有释放任何互助保险机构的准备工作。

蠢蠢欲动 互助保障计划抢跑

虽然监管机构没有放开互助保险牌照，但关于类保险的互助保障服务计划却层出不穷，e互助、壁虎保险、互助家庭、夸克联盟等互助组织相继成立。监管机构鼓励出现创新形式，但监管机构一直高度关注剑的创新。一位接近监管机构的人士指出。

目前，拟建的类保险互助服务计划的运营模式分为在线和离线。例如，天津南开大学公共互助保险主要以线下校友为收藏对象，e互助和抗癌公社主要从网上寻找加盟商。

该组织目前的运作模式是在注册成为会员后，不需要支付费用或支付更少的象征性会费。当会员患有特定疾病并确认时，其他成员将筹集不超过一定数额的资金来帮助他们治疗疾病。

借助互联网，在降低运营成本、满足客户需求、提高客户粘性等方面具有自然优势，为保险业在渠道创新、产品创新和商业模式创新方面提供了强有力的动力支持。但中国保监会财险在实践中，一些互联网公司涉嫌非法经营保险业务，这给消费者利益保护和市场秩序维护带来了隐患。

3月22日，微信微信官方账号保险集微服务发布了夸克驾驶风险互助计划，宣布消费者可以支付9元初始加盟费成为会员。如果会员驾驶车辆发生交通事故，则在交强险三责任保险赔偿后，超额部分可享受最高80万元的车辆损坏和人身伤害保障金额。这个看似为会员提供额外安全服务的互助项目被中国保监会盯上了。

中国保监会财产保险部认为，夸克驾驶风险互助计划项目以会员费的名义向公众收取费用，并承诺超越商业车险限额部分分别赔偿30万元和50万元，其承保和理赔活动基本符合商业保险上海卓宝网络科技有限公司经营夸克联盟和保险集，不具备保险业务经营资格，涉嫌非法经营商业保险业务。

互助不是互助 涉嫌非法集资混淆概念

事实上，早在2012年，中国保监会就发布了《关于涉嫌非法经营保险业务的答复》，指出实际上，符合商业保险特点，以保险费以外的名义向公众收取费用，承诺履行的义务包括保险赔偿、支付责任或其他类似的风险担保责任活动，可以考虑认定为非法经营商业保险业务行为。是否应根据案件的具体情况进行识别。

根据监管门介绍，目前市场上有很多互助计划，不是监管部门指定的互助组织。但由于其收费、开户等所有经营行为都脱离了金融保险监管，很难保证不被挪作他用。如有非法集资或其他诈骗行为，消费者利益将受到极大侵害。

为此，去年中国保监会两次发布风险提示，指出××互助”、“××以联盟为名的非保险机构基于网络平台推出了各种类似于互助保险形式的互助计划。一些互助计划以保险的名义进行宣传，这很容易使保险消费者将其与之相提并论保险产品混淆。

与此同时，中国保监会消费者保护局还表示，大多数互助计划只收取小额捐赠费用，与保险产品有本质区别，主要反映社会福利的性质；互助保险通过精算风险定价和费率，遵循保险运营等价付费原则，充分保障财务稳定。

事实上，上述试行办法也明确规定了相互保险组织的成立条件和资本运作，包括一般相互保险组织、专业、区域相互保险组织等组织形式。一般相互保险组织需要满足初始运营资金不少于1亿元、初始会员不少于500人的要求。

但与其他互助平台不收费、事后分摊机制、寻找公益基金组织管理会员剩余资金等相比，中国保监会指出，保险集没有保险经营和保险中介资格，10多名员工IT以及互联网工作背景。夸克联盟正在进行中车险业务前，还吸收其他会员费，会员费在公司内部形成资金池，规模应在400万元以上。

监管真空依然存在 互助保障隐患

然而，上述互助组织并不是保险机构，因此它们不在保险监管机构的管辖范围内，因此中国保监会已经发布了风险提醒。如何规范这些组织的运作备受关注。

互联网的形式可以扩大发展空间，但新的风险也随之而来。社会保险学会理事佗国柱提醒说，一些发起一开始可能动机不纯，以相互保险的名义骗取公共资金，扰乱正常的金融秩序。监管机构将在未来发布更明确的投资范围和比例规定。

据了解，目前大部分拟成立的互助保险组织都在积极招聘会员，监管没有明确的条件限制。一些保险公司高管担心，一些消费者误以为互助平台是保险机构。一旦互联网公司服务不到位或资金流失，可能会导致P2P群体事件相同。

北京中高盛律师事务所律师李斌表示，法律禁止非保险公司的市场实体经营保险。这些未纳入监管的商业行为对消费者来说是有风险的，支付的费用是否安全，事故发生后是否能及时解决索赔。网络互助计划反映了许多互联网公司在保险领域的商业冲动。

有保险专家指出，如果类似的互助平台想要开展保险业务，他们可以选择与传统的保险公司合作。李斌还认为，这种基于互联网技术的保险管理，由于成本降低，将不可避免地受到传统保险公司的阻碍。如何突破障碍，需要监管部门的创新监督，以规范互助，确保业务的发展。

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