网络互助非保险正规军游离监管引发争议

导读： 网络互助非保险正规军 游离监管引发争议

在这份财险该部门提交的名称经营的互联网公司保险根据业务风险，一些互联网公司在实践中脱离保险监管，涉嫌非法经营保险业务，给消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患，并将夸克联盟命名为案例。

夸克联盟COO（首席运营官）张郑表示，文件是内部文件，中国保监会作为政府部门履行正常监督工作，公司尚未收到中国保监会的任何形式的相关通知，不方便回应和评论。

张正强调，夸克联盟所做的是网络互助，这本质上与保险和互助保险没有直接关系。在一些业内人士看来，夸克联盟的做法是在监管的边缘球，但许多业内人士认为，市场应该对创新和多样性竞争持宽容态度，而不损害消费者的利益。

驾驶互助计划的成员每天增加数千人

在上述阅读信息中，被命名为夸克联盟发布的夸克驾驶风险互助计划。如果会员驾驶车辆发生交通事故，消费者可以支付9元的初始加入费成为会员交强险赔偿三责险后，超额部分可享受最高80万元的车损和人身伤害保障金额。

夸克联盟在网站上公布了互助计划的相关信息。4月11日，夸克驾驶风险互助计划会员约3万人，互助金额超过34万元。到13日，会员人数增加到3.1万多人，互助金额近36万元。如果计划于3月18日上线，每天约有1000人成为互助计划的会员。

此外，夸克联盟还涉及综合事故互助计划等事故互助计划。根据微信官方账号发布的信息，夸克联盟至今已经发生了三起互助事件。第一起互助事件，每个会员共分摊互助金额1.34元，2.3起互助事件共分摊1.06元。

据信息披露，夸克联盟是上海卓宝网络科技有限公司经营的保险收藏产品。公司无保险经营和保险中介资格，其中10多名员工为IT以及互联网背景，没有金融保险经验。

网络互助本身在中国还是太新的，大家有不同的解读是正常的。为什么很多人会把产品和保险联系起来，因为产品或安全计划的本质目的是风险安全，一旦谈到风险安全，你可能会有意识地想到保险，但事实上，社会互助是一个成熟的社会体系，但现在随着互联网的发展，我们有了一个新的工具，夸克联盟以更大的范围、更低的成本和更高的效率进行社会互助，为公众自发互助提供了新的技术手段。”

事实上，类似夸克联盟的网络互助平台并不少见，被认为是中国第一个互联网互助平台e互助也积累了数十万会员，互助金额已达近1600万元。

虽然他们都把自己定位为网络互助平台，但每个平台的具体操作模式都有所不同。如果一些平台会员需要支付一定的会费，而一些平台只能注册。对此，张正解释说：为什么要为会员设置9元资金门槛，因为我们的工具是帮助用户享有互助权，有效履行互助义务。当用户参与平台时，他们提供了一个互助承诺。我们必须确保客户的承诺真实有效，即当用户真正需要帮助时，资金的帮助能力是真实的。”

根据中国保监会的文件，夸克联盟在公司内部形成了一个资本池，吸收会员费，规模应超过400万元。

关于会员费的运作，张正表示，募集的资金将存入银行，并定期发布资金的收集和使用情况，包括每次救助使用的资金原因和救助事件本身向所有用户透明宣传，转账记录也将非常透明地交给用户。

监管滞后现在很尴尬

互联网的出现无疑加速了各行各业的创新，监管在此过程中面临着挑战。

监管机构认为，夸克联盟的平台从事保险业务，但他们没有保险资格，因此被视为非法。然而，夸克联盟本人表示，他们不是保险业务，而是网络互助，任何新事物的出现都将面临尴尬。互联网保险行业分析师说。

张正说，首先，夸克联盟是一种新兴的互助形式，不同于保险。保险业务形式是投保人与保险人之间的权利义务关系，保险机构在风险发生前根据风险预测提前将保单卖给用户，网络互助是用户之间形成互助的权利义务关系。换句话说，夸克联盟没有参与救助的权利义务，只是提供了一个工具。同时，夸克联盟发起用户筹集资金，实施救助，不提前收取保费。其次，从共同抵御风险的角度来看，人类社会有许多抵御风险的工具，包括保险、社会保障、援助等。从某种意义上说，网络互助是一种互补的形式。其次，从共同抵御风险的角度来看，人类社会有许多抵御风险的工具，包括保险、社会保障、援助等。从某种意义上说，网络互助是一种互补的形式。

此外，张正还认为，网络互助也不同于互助保险，主要是因为互助保险在法律关系、费率资金筹集方式上都符合传统保险的范围。

首都经济贸易大学教授朱俊生认为，虽然网络互助有相互保险的原型，但它并不是真正的相互保险。根据相互保险的定义，会员是保险公司，即保险公司和所有者所有者享有股息权、选举权和被选举权，包括董事会的建立。网络互助没有这些特点。

2015年初，中国保监会就《互助保险组织监管试行办法》征求意见，将互助保险定义为具有同质风险保障需求的单位或个人，通过签订合同成为会员，缴纳保费形成互助基金，基金对合同约定的事故造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、残疾、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担保险责任的保险活动。”

相互保险组织成员享有的权利包括：参加会员（代表）会议、表决权、选举权、选举权和参与组织民主管理的权利；按照公司章程和会员（代表）会议决议分享盈余权；按照合同享有组织提供的保险及相关服务。

2015年4月，中国保监会还对相关风险进行了两次提示。保险公司筹建项目，试图通过承诺高回报吸引公众加入，涉嫌严重误导公众，扰乱正常的财务秩序。10月，互助计划等保险活动发布了风险提示，认为一些互助计划运营商以互助保险的名义进行公开宣传和销售，特别是以互助保险的名义，存在许多潜在风险。消费者需要警惕这些机构以互助保险的名义欺骗钱。

风险提示是必要的，主要是看看这些互助计划是否有明显的误导行为，是否有明显的损害消费者利益，如果排除这两点，一些互助计划是一个很好的尝试，应该欢迎这种竞争和市场多样性的尝试。朱俊生强调，但试图否认当前的互助计划不包括在保险监管中，并对传统的保险业务产生一定的潜在影响是不合适的。法律总是滞后的，创新应该是宽松的。”

值得注意的是，近年来，随着保险许可证价值的飙升，想要寻求保险许可证的企业蜂拥而至，其中不乏对互助保险公司持乐观态度的企业。例如，汤臣倍健、腾邦国际、新国都等四家创业板公司，博辉创新此前宣布将参与建立信美互助人寿保险据悉，已有几十家机构申请此类牌照。

传统保险公司的应用越来越困难，从准备到运营的门槛也越来越高。随着相互保险组织管理措施的出台，我们看到了进入保险业的新切入点；此外，互联网平台为这些申请机构提供了良好的机会和工具。从国外经验来看，相互保险公司主要集中在一个地区，速度非常慢。现在互联网超越了区域距离，门槛很低，可以实现更快的发展速度，因此，它现在受到了广泛的关注。互联网保险分析师表示。互联网保险分析师表示。

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