王和：认知时代保险需要思考如何面对问题

导读： 北京大学中国保险与社会保障研究中心(CCISSR)2016年第十三届北大赛主办(CCISSR)论坛于4月20日在北京大学隆重举行。本次论坛的主题是迈进‘十三五’-新发展理念与全面小康社会。本次论坛的主题是迈进‘十三五’-新发展理念与全面小康社会。

中国人民财产保险公司副总裁王和出席论坛，认识革命与保险从我开始。他指出，在认知革命到来的时代，保险需要认真思考如何面对的命题。他认为，未来的保险，尤其是重大疾病保险在面对前所未有的机遇和前所未有的挑战的同时，生活领域的认知革命无疑将导致传统保险的朝代替代。

以下是对话发言文字实录：

不久前的一场人机战争从根本上挑战了人类坚定不移的基本信念：人类是地球上最聪明的物种。人们不得不面对并思考一个问题：我们对认知的认知一直可靠吗？库兹韦尔曾说过，科技发展的突出影响是改变人类理解能力的本质，即改变人类认知本身。这既令人兴奋又令人恐惧。

不管我们怎么想，不管我们害怕与否，由你我组成的人类都在不遗余力地推动三个更多，即更彻底的感知、更全面的互联互通和更深入的智能化。正是这种三个更多不仅促进了社会的进步，而且使社会陷入了深深的困惑和不知所措。李世玉今天面临的事实是人类未来需要共同面对的事实。

如果说风险管理的本质是认知，那么在认知革命到来的时代，保险需要认真思考如何面对的命题。一项全球调查显示，98%的保险高管认为，认知计算将在保险行业发挥颠覆性作用。85%的保险领导认为，认知计算将在企业未来发挥关键作用。

如果我们同意认知科学领域的革命将从根本上改变风险管理和保险，我们不妨观察和思考我，即人类生命的个体。

有人说，21世纪属于生命科学，生命科学的本质属于计算科学。同时，认知科学革命的动力从根本上来自于大数据背景下的认知计算。因此，面对未来，关注生命科学和认知科学的基础和前提是计算科学。这种关注不仅是算法层面，也是数据获取的可能性，包括范围、维度、数量、真实性和实时性，这不仅促进了计算科学的进步，也促进了整个社会的进步。

就生命认知而言，有必要从分子生物学、医学影像学和可穿戴设备（动态生命记录）三个领域进行更深入的观察和理解。只有这样，我们才能更接近生命的现实。

长期以来，人们对生活的观察一直是相对粗糙的线条，因此，它也是相对抽象的。分子生物学的发展，特别是人类基因组计划的完成，给了人类一个更科学和绝对的视角：分子、细胞和基因来观察和解释生活。同时，产生了免疫疗法、干细胞治疗和靶向药物等新技术，为解决问题和延长生命提供了新的机会。

保险需要高度重视分子生物学发展带来的新技术，如CAR-T该技术为肿瘤治疗提供了新的解决方案，类似的创新和突破将层出不穷。

展望未来，我们可能有理由相信分子生物学将开启计算医学时代，即诊断、治疗甚至药物都可以计算。

科学技术带来了医学影像学的革命性变化，不仅在于科学技术的利用，也在于解决方案的突破。在诊断方面，使生命观察更加直观和三维，更重要的是使用图像比较和计算机视觉技术，使诊断进入工业化时代，同时为基于互联网技术的远程和移动医疗提供新的实现手段；在干预方面，达芬奇手术系统可以被称为经典应用。同时，图像数字化也是3D印刷技术在临床医学领域的应用提供了便利。

生命感知技术的发展促进了可穿戴设备的不断创新和应用，为生命观测提供了新的方式和可能性，特别是提供了更丰富的生命观测维度，更重要的是使动态观察和全数据积累成为可能，为更科学的分析和判断提供了重要的基础。

面对未来，可穿戴设备将面临两大挑战。一是从传统手镯等可穿戴模式逐步发展为皮肤模式，最终可能走向植入模式，小型化和能耗是关键。二是建模能力、生命体征指标体系和相应的诊断建模技术。

这种全面、多维、动态的生命体征数据将为诊断和自我管理提供更科学的依据和可能性。

分子生物学、医学影像学和可穿戴设备的进步将共同推动生命管理，特别是在卫生和医疗领域取得两大突破，一是精准医疗和智能自我管理。

近年来，越来越多的人开始质疑传统循环医学的科学性和有效性，因为证据往往相对孤立、表达和间接，决策更基于经验和统计，类别管理和概率推理已成为常态，个性化和准确性，导致社会医疗效率低是不可避免的，批评是合乎逻辑的。

传统医学的局限性是由历史环境造成的，生命认知领域的革命无疑将促进以精准医学为代表的现代医学的到来。

所谓精准，是指诊断和治疗更加科学、有效、个性化，既能和谐医患关系，又能和谐治与病关系。

所谓效率，是指医疗社会总效率的不断提高，不仅体现在有形的货币成本上，也体现在无形的时间和健康成本上。

精准医疗的本质是实现对生命的尊重和关怀，让每个人在生命旅途中都能得到更科学、更人性化的关怀，无论是生老病死。

生命科学是离人最近的科学，但对大多数人来说，它相去甚远。很多人并没有真正意识到生活是一种一次性消费。因此，本末倒置往往是时间问题。用生命换身外之物总是在死到临头时意识到，但为时已晚。

近年来，人们开始重视生活管理，但缺乏信息、知识和手段。关于生命管理的知识往往来自街头讨论，甚至是道听途说，往往知之甚少，甚至似是而非。随着可穿戴设备的广泛和深入应用，人们很容易获得实时和连续的生命体征指标数据。同时，人工智能技术的发展为科学分析和判断提供了可能性。人们开始接受一个基本事实：人体是一个复杂的系统，可以量化、修正和改进。

未来，生命管理将进入智我管理时代。本质上是智能管理，即借助大数据和人工智能进行分析和判断。我的本质是自我管理，即基于主动、自觉、科学的生命管理意识和相应的能力培养。你将成为你最好的家庭医生。智慧和我的生命管理将成为区分生命个体的关键风险因素，因为无意识是风险。

分子生物学、影像医学和可穿戴设备将从根本上改变医疗和健康管理，并产生精确的医疗和智能我管理，这将是传统的人身保险，特别是健康保险的颠覆性影响体现在群体和个体两个维度。

从群体的角度来看，科技进步和健康管理意识觉醒将共同促进生活质量的提高，然后改变生活的长度。因此，长寿风险是不可避免的，也是自然的。长寿风险无疑将成为影响社会管理、社会保障体系和人身保险的重要因素，应高度重视这一风险的长尾特征，需要采取预防措施，避免不可逆转的系统性风险。

丰富的生命数据维度，特别是神经网络技术的出现和应用，为解释生命，特别是疾病的因果关系提供了新的可能性，使保险定价进入真正的精算时代。

生命数据的实时性将为动态观察提供可能性。同时，环境是影响健康的关键因素已成为共识。因此，生命环境的快速变化也需要生命表与时俱进，全息和动态生命表即将出现。同时，它挑战了个人保险的定价基础和稳定性。

从个人的角度来看，分子生物学和医学影像学的进步将挑战和重写传统理解下的可能性，重点关注疾病的发现和诊断、治疗技术、方法、药物和成本。

就保险而言，首先影响的是风险，即发病率，而发病率的变化不是基于发现，即发现（诊断）能力的提高。因此，如何理解和判断，如何使用和管理，挑战了包括精算基础在内的传统理解。与此同时，风险的新发现无疑保险创造新的机遇。其次，临床医学的革命性进步将改写人与疾病的关系，改变人们对疾病风险的传统认识，重新定义不治之症。同时，相关领域的概率变化无疑会影响保险经营的基础。第三，无论是诊断还是治疗个人往往难以单独承担，因此迫切需要通过保险机制实现自我积累和社会互助。

面对未来，保险，尤其是重大保险疾病保险面对前所未有的机遇，但也面临着前所未有的挑战。精算、承保、索赔等商业技术问题很重要，商业模式的调整和变化更为重要。但最重要的是对新技术带来的生活和健康管理意识和能力变化的洞察。因此，文化和概念是前提和基础，生活护理将成为所有这些灵魂。

如果人类能够在分子层面解释生命，计算将成为解释的基础和基本方法。在未来，诊断、治疗和药物，包括药物，都属于（认知）计算科学的范畴，算法将成为核心驱动力，医学范式革命（计算医学）即将到来！

传统保险精算是从水果的角度，通过归因分析，探索生命原因的存在，回答为什么，但这个答案更多的是一种主观和类别颜色的猜测，甚至可能陷入统计绞肉机。

生命科学是从基本和微观层面客观地发现、观察和解释生命原因的存在和规律，回答是什么。

认知革命的认知革命无疑会导致传统保险的朝代替代。

—- 如果生命已知，保险还保什么？怎么保险？

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