利率下行，有闲钱存银行还是买保险公司的理财保险好？

关于如何有效理财，前几天有小伙伴就咨询了谱蓝君：

“家里的闲钱，应该放在哪里投资比较好呢？我这个人既保守又贪心，既要安全稳定，还要能随时支取，最好还要收益不错！可是好像没有这样的产品存在呀？”

确实，现在这个市场环境，大家的钱都不知道该往哪儿放了。

以前大家有闲钱时，都会习惯性地存放到银行，或购买银行理财产品；

可自从银行打破刚兑以来，银行理财不仅不再保证安全，而且收益也是每况愈下。能够兼顾收益和灵活性的智能存款产品突然也都宣布退出历史舞台。

过去红极一时的货币基金，如零钱通、余额宝，随着近年国内利率的下行，目前的收益率也已经一路跌落到2%以下了，超过2%的只剩唯一一款。

其实，观察其他发达国家的利率走势就知道，未来国家利率下行是必然趋势。欧美等发达国家甚至已进入了负利率时代！意思是咱们存钱在银行里，不仅没有任何利息，反而还得给银行钱……

但对比其他理财工具，年金保险就有着其特有优势——

不受市场风险影响，收益明确写在保险合同中；

在约定好的时期内，提供稳定的现金流。

所以对于利率下行，有闲钱存银行还是买保险公司的理财保险好这个问题，想要长期锁定一个不错的收益率，让财富保值增值的人，都知道该怎么选择！一起来看下~

很多朋友可能不了解年金产品，简单来说，就是：

先缴若干年的保费，然后就不用再缴了，到了预定的领取年限（一般是退休年龄），每年都可以领取固定的一笔年金。

为什么说年金险不错？

1、长期锁定利率：

从你投保签订合同的那一刻起，以后每年领取的金额都是固定的，牢牢地锁定了收益率；

不管以后市场的利率怎么变，你手上的保单都不受影响。

2、稳定兑付

到了领取年限，每年都可以固定从保单领取年金。

不过有部分人会担心，有没有种可能还没到领取年限，保司就倒闭了？钱都拿不回来？

这个完全不用担心。

且不说国内有史以来保险公司倒闭的情况寥寥无几；

即便真的发生极端风险，保司由于经营不善倒闭了，其持有的保单会由银保监会指定的保司接管继续承保。

保险公司赔不上的，国家用保证金来赔。

可以说，就像钱存在银行里一样安全，但比银行存款的收益更好。

3、抵御长寿风险

随着生活水平和医疗技术的不断改善，人口平均寿命逐渐延长。

可我们手上的钱都是有限的呀！钱不够了，活得越长，反而成了个负担。

年金产品就好在：一般的年金险，都是终身领取的，就像我们交的社保养老金一样，活到老、领到老。

不用担心没钱养老。

按自己的供款能力去缴费，交的越多，以后领的当然也就越多了。

这是其他理财产品无法做到的。

所以，综合来看，稳定兑付、收益稳定，可终身领取的年金险，无疑是用来对抗利率下行的一个利器，用来做长期的养老金配置，非常适合。

讨论到这，年金险的优缺点也比较明显了，首先我们讲一下年金险的优点：

1. 安全、保证收益

未来的领取金额、时间和方式全都事先约定在合同里，并受到法律保护，安全性和收益稳定性都是得到保障的。

2. 防止利率下行

未来领取的金额在购买时已经约定好的，每一笔收益都是可预见的，保底利率也约定好，即便进入负利率时期，也不会受银行下调利率影响。

当然，年金险也有它的缺点：

1． 收益不是特别高

提前约定保底收益，说明这种类型的产品安全性和稳健性极高，而不是那些高收益高风险的理财产品，而且因为有银保监会最高利率的限制，年金险的收益并不是特别高，但好在比较稳定。

2. 短期取出会有损失，回本时间慢

大家购买年金险时一定要持有长远目光来看待，因为年金险初期收益是比较低的，短期内无法回本，只有长期投入才能获得预期收益，实现年金险的价值。

如果我们提前取出，就不但没有实现收益，甚至会亏本，得不偿失了。

当然也有些领取时间比较早、回本速度较快、流动性强的年金产品。

通过在市面上众多的年金产品中搜寻，我找到了几款收益比较好的，分享给大家：

如何判断一款年金产品好不好？有两个判断条件：

• 领取年金高：每年可以领的金额高，适合用来养老，每年安安分分地领钱；

• 现金价值高：意味着退保可以一次性拿到更多的钱。

哪种更好，见仁见智了，大家可以按需选择，适合自己的就是好的。

当然，无论哪种，以上的收益率都是目前市面上出挑的几款了。