3个真实理赔案例，法院怎么判？

好多人咨询过大家这种情况：“是我xx病，买保险时未告之保险企业，之后被拒保吗？”

的确，往年的《保险理赔年报》上都提及：拒保基本上都是因为“未如实告知”所导致的。但在现实生活中，取得赔付的人还比比皆是。

今日，咱们就根据真实法院判决书实例，就为大家分析这种情况，具体内容如下所示：

• 究竟怎样才算“未如实告知”？
• 未告之事宜与保险理赔相关，能赔吗？
• 未告之事宜与保险理赔不相干，就可赔？
• 谱蓝君总结

如今所有人身旁都是有好多个卖保险的亲朋好友，代理人激情推销产品，时常会让人感到，保险想购买就可以买。而客观事实，并非如此。

由于购买保险，保险企业能让我们填健康告知问卷调查，对咱们进行审查。假如未填写，便会为日后赔付造成隐患。

1、健康告知究竟怎么填？

举例说明，要是自己有乙肝小三阳，买保险时应不必告之？

其实不是很难，假如健康告知问到，就需要积极告知保险企业，开展核赔。如果没有问，那就能直接购买保险。

那也是健康告知的基本原则：“有问就答，不谈不答”。

这种行为的法律规定是，《<保险法>司法解释二》第6条：被保险人的告知义务，仅限于保险企业了解的范畴与内容。

不过对于大部分人来说，填对健康告知并不是轻松的事。以完美人生守护2021为例子：

能够看见，健康告知难题诸多，密麻麻，不缺医药学专业名词。平常人看着也费劲，更不用说回应了。

问题来了，不小心有疏忽，并没有填写健康告知，会影响到赔付吗？

2、未如实告知，危害赔付吗？

关于这个问题，《保险法》第16条第2条规定：

被保险人有意或因为过失未如实告知，足够危害保险企业是不是确定保险投保，或提升保费，保险企业有权利终止合同。

换句话说，未如实告知两种情况：

• 危害保险投保结果，保险企业有权利终止合同；
• 不受影响保险投保结果，一般不会终止合同。

下边各自来说：

状况1：危害保险投保结果

危害保险投保结果是指：被保险人并没有告之的事宜，也会导致保险加保/推迟/以外/拒赔等。

以“除外”为例子，是指对某个位置及相关病症免除责任，出现了问题不赔。

那样，该怎样辨别是不是危害保险投保？

实际上根据线上产品的智能核保，就能获得大概分辨。

例如小A购买保险尊享e生2021，查询智能核保发觉，乙肝小三阳病历，能被以外肝胆疾病的保障。

如果他不告之，就会影响保险投保结果，保险公司就有权利终止合同，回绝赔付。

状况2：不受影响保险投保结果

例如小B有子宫肌瘤病历，而安全e生保长期医疗智能核保表明，患过子宫瘤，早已手术治疗痊愈超出大半年，并且没有病发症，能正常保险投保。

那样，就算小B并没有告之，由于不受影响保险投保结果，因此保险企业一般也不会终止合同。但对于能不能赔付，主导权就掌握着了保险企业手上。

当心驶得万年船，无论如何，都应填写健康告知。

一些朋友还有这样一种疑惑：购买保险未告之乳腺结节，以后患乳癌，赔吗？

换句话说，未告之事宜和保险理赔相关，危害赔付吗？大家找到一些真实故事，给大家剖析。

1、有意未如实告知

[（2017）新40民终161号]

• 购买保险：2012年5月2日，王某购买保险某重疾险，保险金额8万余元。
• 保险理赔：2013年4月，王某诊断“糖尿病”，申请理赔，保险企业拒保。
• 裁定：人民法院审理后，适用拒保。

原先，保险企业查出来王某购买保险前，已因“漫性肾功能衰竭”住院治疗，且出院之后15天即购买保险，主观恶意显著。

依据《保险法》第16条第4款：被保险人有意不如实告知，保险企业不赔并且不退回保险费用。人民法院经一审、二审，均适用拒保，判词如下所示：

从王某好几份住院记录表明，它在身患“肾功能衰竭”后瞒报购买保险，足够危害保险企业的保险投保确定，存有感性的有意，组成未如实告知。

核赔教师告诫我们，在具体赔付中被认定有意未告之的，一般是此案这种曾住院、刚出院就购买保险、已经医治中等水平状况。

而且，只需被认定有意，不管与保险理赔安全事故是不是有关系，保险企业都能够拒保。

2、过失未如实告知

[（2015）通中商终字第0645号]

购买保险：2017年5月9日，李某购买保险某重疾险，保险金额29万余元。

保险理赔：2019年4月，李某诊断“左肺原位癌”申请理赔，保险企业拒保。

裁定：人民法院审理后，适用拒保。

保险企业拒保的主要原因，是查出来李某购买保险前曾经有数次因肺部不适就诊，且数次CT纪录为“左肺上叶磨玻璃结节影”（即肺部结节），购买保险未告之。

人民法院审查后推论，她对于肺部症状的了解未高度重视，存有过失。

依据《保险法》第16条第6款：保人因过失未如实告知，对保险事件的发生有严重危害的，保险企业不赔，但退回保险费用。

经审理，李某未告之的肺部结节，与保险理赔的肝癌有重要关系，判保险企业拒保。

以上2个实例，全是未告之事宜，与保险理赔相关的现象。那么如果和保险理赔不相干，能赔吗？

刚刚的问题就是，未告之乳腺结节，之后得乳癌不赔。那么如果未告之乳腺结节，以后患上直肠癌，能赔呢？

大家在法院公开网上，见到这个案子：

[（2015）东中法民二终字第1125号]

购买保险：2011年11月12日，冯某购买保险某医疗保险，保险金额8万余元。

保险理赔：2013年7月25日，冯某诊断“脑动脉瘤”并进行手术治疗，申请理赔未果。

裁定：人民法院经核实，判保险企业拒保。

原先，冯某在承保前5年已经被确诊为2级冠心病，购买保险未告之。但这款医疗保险，针对2级冠心病的顾客，是拒赔的。

通过2次审理，人民法院因为从医院门诊调研获得：冠心病与脑动脉瘤无直接因果关系，但仍然觉得冯某未如实告知，适用保险企业拒保。

因此，我们向多名核赔老师咨询，获得这俩见解：

1、有意or过失，无法定义

以此案举例，冯某未告之2级冠心病，有可能是有意，也有可能是过失，这也是无法定义的。

但是由于对核赔结果有所影响，就可能被拒保。

2、未告之与保险理赔是不是相关，无法结论

以大家查到的其他几个案子为例子，同样是未告之甲状腺肿，保险理赔甲状腺癌症：

案子A：A经审理，甲状腺肿与甲癌有紧密相关，判拒保。

案子B：B人民法院却表示，甲状腺肿即便发展趋势数十年，都不就会造成甲状腺癌症，二者无直接的关系，被判赔。

能够看见，即使是同一种状况，赔付结论也有可能不一样。

根据今日的本文，希望能够帮助到大伙儿意识到了“如实告知”的必要性。

我们应该确立，买保险是买放心，千万别怀着“赌鬼心理状态”，属实搞好健康告知才算是比较靠谱的。

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