带病投保超过2年，保险公司就会理赔吗?

这种“传说故事”你听过吗：

购买保险前已身患重病也别说，挺过2年，保险企业就必须要赔。

过往病史无需告之，只需挺过2年，保险企业也要赔。

购买保险后两年以内出现的，别着急去赔付，等两年以上之后再去就一定会赔。

先天疾病不管，只需购买保险快满了2年就一定能赔。

之所以会这种“传说故事”，是由于《保险法》里有一个“两年不可抗辩”条文。

许多人由于“两年不可抗辩”动作“坏心思”，下面我们就来好好地探讨讨论一下是不是真的带病投保只需挺过2年，保险企业就必须要赔？

“两年不可抗辩”可以这么说在一定程度上克服了保险企业的舆论压力，给被保险人自信心。但是，好多人则对“两年不可抗辩”却有着许多误会。例如：

1、“无所谓得不得病，挺过2年便会赔”？

许多人对2年不可抗辩条款的误会是这样子的：觉得隐瞒2年病历，只需过去了2年，以后被保险人患上合同书内的重疾，保险企业就必须要赔。

比如有的人此前有糖尿病患者史，取得成功购买保险，三年内，保险企业不知道他们事，没终止合同。2年后，被保险人患上保险合同上的重疾，保险企业就必须要赔。

这类讲解的重要依据通常是《保险法》第十六条的1~3条：

下面我们就来白话翻译一下这个条文：

• 被保险人有责任明确告知身体的健康状况。
• 保人有意或过错未明确告知，保险企业有权利终止合同和拒保。
• 合同生效2年之后，保险企业不能以未明确告知而终止合同，或回绝赔付。

乍一看，像是“挺过2年，就根本不用担心赔付”的意味。可现实确实是这样么？

2、“两年不可抗辩”是带病投保神器？

“两年不可抗辩”条文也不是说只需熬过2年就万事大吉了。大家再来看看下《保险法》第十六条第4、5条也有要求：

从这当中我们可以看出，无论是2年之内或是2年之后，只需被保险人存有“有意不明确告知”的欺骗个人行为，或“因过失未明确告知”，保险企业看到了并做出直接证据，就能够被消除保险合同书而且拒保。

要记住，保险企业的赔付调研方式和渠道是很多的，千万别存在侥幸心理。

而且，《保险法》开设2年不可抗辩条款的初心，就是为了在有争议前提下维护顾客，但如果故意诈保，法律法规都不会偏向。

1、这样的事情要赔

一旦被保险人们在购买时并没有明确告知人体的病变，但无明显病症，而且也并没有医院门诊诊断纪录。那样在这样的情况下出现，假如离合同生效早已过了几年，那样保险企业一般一定要赔付的！

理由很简单，由于购买时并没有作告之，直到2年后出现了，不论是大医院或是保险企业都很难分辨，出现的病症便是那时候未明确告知的既往症所导致的。这样的事情在政策和保险业内异议并不算太大，如今很多城市已基本见不着这种案子。

2、这类情况不赔

第一种状况：在承保前被保险人便早已诊断合同条款的重疾，但却没有明确告知，那么这个时候再购买保险得话，有意的态度非常明显，这样的事情就不可以主观臆断可用2年抗辩期，由于非常容易被认为是骗保行为。

第二种状况：在承保前被保险人人体出现异常但是不比较严重，购买时并没有明确告知，而且在合同生效2年以内诊断重大疾病，但推迟到2年之后再去赔付，这样的事情保险企业一般会拒保并终止合同。

举例说明：

小亮在承保前身患包块，但2018年1月1日购买时并没有明确告知，在2019年1月1日发觉患有肝癌，医治半年之后被保险人悲剧死亡了。亲属早就已经拿到了有关临床诊断原材料，但一直等到2020年1月1日以后再去向保险企业理赔。

这个案例，被保险人不诚信也十分明显，是希望能可用2年不可抗辩条款。

这种行为不可行，保险协议中通常会承诺在保险事件发生后多长时间后该给予赔付原材料，因此有意推迟理赔，本身就是违背保险合同约定的。

因此想要获得保险赔付也较难。有些人疑惑，保险公司怎么了解我们并没有明确告知呢？要记住保险企业也是有监察员的！

如果你已经带病投保了该怎么办呢？

这里要分这两种情况：

状况1：购买时明确告知：购买时明确告知了自己身体状况，表明保险企业也清楚自己的“病况”，这样的事情保险公司已允许保险投保，就不会出现会对赔付。

状况2：购买时未明确告知，那如果有存有带病投保的现象，那就需要主动找保险企业进行调整健康告知。

有关健康告知，假如健康告知并没有所提到的病症，例如感冒低烧割阑尾等，不受影响保险企业保险投保的病症，算不上并没有明确告知。

但如果涉及了健康告知，比方说包块、襄肿等，或是高血压糖尿病等病症，一定要补充告知。

补充告知后，保险企业不一定会正常的保险投保，有可能你保险能被以外、加保，乃至终止合同。

因此，必要时补充告知，一定要先核赔一下同类产品，直到等待期之后再去退回以前未明确告知的产品或补充告知。

好多人购买时习惯性怀着侥幸心理，万一呢？但很多时候赔付纠纷案件便是在投保源头控制，只会在购买时铲除每一个阻碍，才可以让赔付更为顺利。

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