九成年轻人谈论养老，真不是社会焦虑吗？

近几年，关于“年轻人准备养老”的话题越来越多。

在社交媒体平台上，经常能看到类似的标题：“90后考察养老院”“90后存养老金”“90后买养老保险”……

点进去，你会发现这些并非“标题党”或者什么吸睛的噱头。

这些年轻人确确实实是在为自己二三十年后的养老生活做打算。

普遍的观念认为，每一个人生阶段都有其固定的议题。如“养老”，本该是老年人该去操心的事情，但类似的准备和担忧却日趋年轻化。

这种现象，合理吗？我们今天就来聊聊，主要内容如下：

• 有的年轻人，还没脱单就已经积极准备养老了
• 为什么年轻人现在就关注养老、规划养老？
• 提前规划，真的有用吗？
• 谱蓝君总结

30岁的欣怡就是其中一员。

她已经记不清上一次恋爱是多久之前了。尽管已经过了所谓的适婚年龄，爸妈也在疯狂催婚，但她依然不为所动。

她也能理解，家里人催婚的焦急里，更多地是担心她未来无人陪伴、老无所依。

为此她早就开始着手准备，她给自己配置了相关的养老保险产品。

既是强制储蓄，也是为未来的养老提供底气——

“对于依旧单身的欣怡来说，不管另一半是否出现，也不影响以后生活中的按需使用。

单身时可以改善生活质量，有娃可以当做教育金储备，年纪大了还可以当做养老金使用。

况且，这是一款终身保障，如果一直存着，到退休的时候现金价值可以达到缴纳保费的好几倍，完美保障自己的养老需求。

未来的美好或风险，都不知道会何时出现。但在欣怡眼中，每一份让自己未来更加安稳的举动，都让自己在日常的焦虑中多了一些从容。”

——《三联生活周刊》

像欣怡这样早早就开始规划养老的年轻人并不在少数。

根据上投摩根基金和蚂蚁理财智库共同制作的《2022当代青年养老规划调查图鉴》的数据，绝大多数青年都有考虑养老的问题；

90.3%的青年认为养老规划越早越好；

还有超过半数的90后认为，至少要存够100万-200万才能安心退休。

那么，年轻人的这些担忧和准备到底是不是一场大型的“社会焦虑”呢？

这些年轻人的焦虑并不是没有现实依据。

首先，可以预见的是，未来的养老压力是越来越大的。

2012年—2021年全国60周岁及以上老年人口数量及占全国总人口比重

要知道目前我国养老金制度是现收现付，也就是收取目前正在工作的人缴纳的养老保险，发放给目前已经退休的老人用作养老金。

而随着老龄化和少子化的加剧，预计未来将从4人供养1位老人生升至1.3个人供养1位老人。

除了老龄化，我们还面临着未富先老的压力。

据有关数据表明，欧美等发达国家在进入老龄社会时，人均GDP大概是1万美元，整个社会有较强的财力解决老人的养老问题。

而我国在1999年进入老龄社会，人均GDP只有1000美元。

过早进入老龄化时代，意味着我国还没有为规模庞大的老人群体做好足够的经济准备。

以上是社会层面的原因，而从个人层面来看，还有更多现实的理由让年轻人们不得不提前做好养老的准备。

在微博热门话题#95后女性已经开始养老焦虑#下，一些年轻人坦诚了自己的焦虑来源：

• 真的是很焦虑啊，公司里员工如果超过40岁，大概就要开始面临各种骚操作，现阶段的打工人未来可以享受安稳退休嘛（@撒野2110）
• 99年已经开始攒钱了…独生子女不易我有两个老人要养呢，我根本不敢想未来我父母生病怎么办，我天天上班根本照顾不了他们（@朋克霓虹）
• 年纪大了生个病，一百万分分钟给你花光光（@纯真已微凉啊）

工作的不稳定、前所未有的赡养压力、还有老后身体状况的变化、医疗开销的增加……以上种种，都构成了当代年轻人的养老焦虑。

而且对大部分年轻人来说，考虑养老，不单是想满足未来的生存需要，他们还希望过上一种有尊严、有品质的退休生活。

他们想环游世界，想学各种无用但有趣的技艺，想做一直想做但没时间去做的事，而这一切，都需要有足够的钱来支持。

既然养老危机横竖都躲不掉，那么提前做好规划，就是他们的解决办法。

答案是肯定的。

首先，养老规划这件事情越早开始越有优势。

从养老储蓄工具的选择来说，当前无风险利率一直在下调，像银行存款、国债等固收类产品，最高收益率仅在3%单利左右。

在利率下行的大趋势下，未来只会更低。利率的走低，会在无形中吞噬我们的财富，尤其是像养老储蓄这种需要穿越十几二十年的长周期理财。

而能够锁定长期乃至终身收益的储蓄型保险，像增额终身寿险、养老年金险，虽然目前还能实现3.5%左右的年化复利，但覆巢之下焉有完卵？

就在前几日，监管再次调整此类产品的预定利率，要求保险公司新开发产品不能超过3%。（戳文章了解详情）

因此，在这个大环境下，越早考虑，我们能选择的产品越好，能锁定的长期利率越可观。

此外，同样的保障，越早投保，所需投入的成本越少。

比如，同样一款养老年金险，如果想在60岁开始每年领取12万左右——

40岁女性每年需要7.3万，总投入146万；而25岁女性每年只需要4.3万，总投入仅86万。

可见，同样的目标，越早开始，由于有足够多的时间积累，储蓄的压力也会越小。

即便是初入社会收入还不是很高的年轻人，每年投入一点，细水长流，也能攒下一笔不错的养老金。

其次，明确目标、提前规划，也能让我们的未来更加具备确定性。

进化心理学中有一个概念，叫「生命史策略」。

「生命史策略」是基于生命史理论（该理论认为个体在资源有限的情况下，需要考虑如何分配自身资源）的一个概念，它是一个连续谱系，两极为“快策略”和“慢策略”：

·慢生命史策略往往指向未来的生存投入，比如更晚的生育年龄以及延迟满足行为，一般会考虑长远和为未来节省，面对风险时的选择会更加谨慎。

·而快生命史策略则指向当下的繁殖投入，如更早地生育，更看重当下获利等，喜欢把到手的钱很快花掉，面对风险时的选择更加激进。

兴证全球基金养老金管理部总监林国怀认为，养老投资是年轻人为了未来的自己所做的投资。

这里的投资不止指财务投资，还包括储蓄健康，年轻时做清晰的人生规划等等，这都更偏向“慢策略”。

这种策略下的年轻人考虑更加长远，人生可控性也会更强。

正如选择给自己买养老保险的欣怡所说：

“未来的美好或风险，都不知道会何时出现。但当下自己的每一份让未来更加安稳的举动，都让我在日常的焦虑中多一些从容。”

现在再来看“年轻人现在就考虑养老问题，合理吗”，答案其实很清晰了。

类似“90后考察养老院”“90后买养老保险”的行为，看似夸张、有违常理，背后所展现的，其实是年轻人在认识到未来养老困境事实后的规划意识。

即便面对充满变化和挑战的未来，他们仍想抓住难得的“掌控感”，这是一种坚韧，也是一种从容。

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