大家还记不记得有阵子，全国上下因为一个消息而恐慌焦虑——
中国社科院世界社保研究中心表明：截止到2035年，中国养老金将耗尽！
消息一出，就引起全民性的养老焦虑！
尤其是80后的朋友们：
“啥玩意儿？！合着我交了这么多年养老保险！等我退休时，你告诉我钱已经被提前花光了？？那我们的钱不是白交了？！”
大家你一言我一语，越来越焦虑，越来越气愤，甚至开始怀疑起了现在交社保的意义……
官方坐不住了，出来辟谣：放心放心，社保不会没钱的，顶多就是少点儿嘛~
这个说法就很有意思了，到时每人少拿点儿，那到底是拿多少嘛？
毕竟很多人可是啥养老储备都没有的，就指望着社保来养老的呢~
这里可以肯定地告诉你：社保作为国家基本福利制度，涉及民生，是不会断的，但指望它以后给我们养老？不可能！
无论国家怎么出来辟谣、安抚人心，其实大家都知道咱们国家的养老现状确实不太乐观，面临着人口老龄化、养老保险代替率低、养老保障体系单一等等等等的问题。
出生率越来越低，人口老龄化越来越严重。
大家都知道，咱们现在交上去的社保，是马上被拿去养现在的老人家的；
等我们老了，就由那时候的年轻人交的社保养；
现在年轻人还比较多，可能好几个年轻人养一个老人；等以后人口老龄化再严重些，差不多一两个年轻人就要养一个老人了，压力山大啊……
那时老了的你还指望着靠社保养老？
光一个“养老金代替率”就能把你打回现实——
如果退休前每个月的基本工资是1万，退休后你可能每个月领的养老金不到5千！
这还只是近几年的数据，以后会更少钱！但通货膨胀，物价每年都在涨……
这咋办？国家不管吗？
管啊——先延迟退休吧！
不信？老龄化严重的韩国、日本就是这么干的：
日本法定退休年龄65岁，现在正提案延迟到70岁；
韩国虽然法定退休年龄是60岁，但老人们基本到了71岁才会真正休息——因为没钱啊！
其实西方发达国家早就进入人口老龄化社会了，但为啥养老形势没这么严峻？
原来别人不仅有社保，而且企业缴纳的养老年金高，人民还会自己通过商保来进行养老规划！
比如美国有401K计划，香港有强积金；
而天朝人民，八成的养老金都是靠社保，企业年金较少，而且极少数的人才会为自己进行养老金储备……
看到这里你还没明白吗？
养老还得靠自己啊！
求人不如求己，如果不想自己老了之后还要辛苦工作、老无所依，那就要赶紧未雨绸缪，做好养老准备！
要进行养老储备，光努力赚钱，把钱存在银行是万万不能的。
因为在通货膨胀之下，你的钱躺在银行存款里只有低得可怜的一点点利率，相当于每年都在贬值。
所以一定要一边赚钱，一边投资理财，让钱也努力生钱！挑选适合的理财产品，就很重要了。
在选择理财产品时，我们一般要考虑三个要素：安全性、收益性、流动性。
但无论是国内还是国外，目前都面临着同一个问题——利率下行，波动变大。
A股大涨大跌，起伏不断，一波韭菜未收割完，又开始播种；
P2P的收益，从最高的18%跌到现在7%，甚至频频爆雷；
余额宝等货币基金，从最高的7%，到现在的2.4%；
银行理财产品，打破刚兑，从五年前的8%，跌到现在的4%；
大额存单，资金门槛高达800万，4.125%的年利率（注意是单利），按月付息，并且也只敢保证3年而已；
国债收益率和GDP增速一样，逐渐下降；
……
除此之外，我国基准利率也是一路下行维持在低位。
面对利率下行的趋势，就连一直稳妥的保险公司，也有了较大压力——
在8月底，银保监会发布文件，正式要求保险公司年金产品预定利率从4.025%下调至不超过3.5%！
也就是说，也许几年后就找不到收益4%、且又稳定的理财方式了！
在打破刚兑、利率下行、风险变大的市场环境下，一般人想要拥有长期稳定的收益，来进行养老金储备？
必须要赶紧提前强制储蓄，锁定收益率！
每个人到了一定年龄就必定要面临养老的问题，没有商量的余地，因此对养老金要有安全稳定、长期稳步增值的要求。
在这种市场环境下，能满足“安全保本、稳定增值、灵活存取”的，就只有年金险这一个工具了！
为什么这样说？年金险的好处是什么？
1、本金无亏损风险
大家印象中觉得最稳妥的是银行存款吧？
其实不然，银行存款保险条款规定：50万以内100%赔付。
也就是说，超出50万以外的存款，其实并不是绝对安全无风险的。
然而保险公司在保险法和保监会的事前、事中、事后的三重监管下，决定了保险产品的安全性。
保险法第89条和第92条对人寿保险公司和人寿合同有明确规定：保险公司很难倒闭，即使某间保险公司倒闭了，它的保单也会转让给其他保险公司接管；
而且国家还有保险保障基金，里面的钱都是用来帮保险公司赔付的。
相比之下，保险公司的年金险，才是最稳妥的理财产品。
2、收益稳定
一份保险合同，是具有法律效力的。
由于年金险每年返还的金额，还有保单的现金价值，都是固定的，在投保的那一刻起，都会在保险合同中白纸黑字地载明；
所以在投保成功的那一刻起，收益率就已经稳稳地锁定了！
也就是说，年金险其实是固定收益类产品，收益稳定，并且一定能兑付。
3、保单可贷款
有现金价值的保单是可以保单贷款的，大部分可贷款保单现价的80%，贷款无手续费，半年还一次利息，可重复贷；
贷款利率，以同期中国人民银行公布的金融机构六个月期人民币贷款基准利率为准，现在是4.35%；
但是贷款后，保单剩下的现金价值还是会继续复利滚存，所以这个利差就会缩小。
也就是说，支出了很低的贷款成本，即可盘活保单，用于资金周转和其它投资。
如果银行存款利率下降或其它原因，导致贷款利率也下降，等于或低于4.025%，那么就相当于我们保单贷款没有任何盘活成本，比外面各种信用贷是低多了！
其实，一款现金价值高的年金险，就能完美地满足到以上三点：安全性高，收益率高，贷款成本低。
之前，我们已经给大家找到了两款优秀的年金产品——弘康人寿的相伴一生、复星保德信的星享福；
现在，我们又在线下渠道发现了一款现金价值非常高的年金产品——信泰人寿的如意享。
这里咱们就以这款产品为例，给大家简单说说一款优秀的年金产品应该是怎样的：
投保规则：
1.被保险人年龄：出生满28天至69周岁
2.保险期间：终身
3.交费期间：一次性交清、3年、5年、10年
4.养老年金起始领取年龄:
（1） 男性:60周岁、65周岁、70周岁
（2） 女性:55周岁、60周岁、65周岁、70周岁
5.养老年金领取方式：年领、月领
6.最低保险费要求：
（1）一次性交清：5万元，且为千元的整数倍
（2）3、5、10年交：1万元，且为千元的整数倍
7. 风险保额计算：本险种不计风险保额
如意享的现金价值有多高？有什么好处？
1、退休即可领取超过20年的年金总和
以30岁为例，年缴10万，共缴10年，以后每年可领取年金142784元。
在64岁时现金价值最高为3,223,983 元，相当于22.58年的年金总和，即把83岁之前的年金一次拿到手！
即使算上通货膨胀，64岁时的现金价值，也比22.58年的年金总和价值更高~
2、退休前可减保提取
以被保人是0岁男孩为例，每年10万，缴费10年，总保费100万。
设定70岁开始领取养老金，每年可领取62.897万元（养老年金一栏），直到终身（105岁保单终止为止），活多久领多久！
如活到到105岁时，累积领取共计2201万，保单还有160.9多万，可以留给第三代！
如果小孩19到22岁读大学，每年需要30万作为教育金；并且32岁提取50万用于创业基金的话，
70岁时每年还可领取12.4823万元用于养老，如活到105岁时，累积领取606.88万后，保单还有31.94万留给第三代。
通过减保的方式，可以实现隔代投保。
3、贷款成本低
交完费后，如意享的现金价值会一直复利滚动，经过测算所需复利平均高达4.02%！
终身复利4%意味着什么呢？
咱们拿大家接触最多的单利的银行理财产品来举例对比吧。
70年后，复利4%对应的收益和每年单利18.34%是一样的。
也就是说，同样的本金，单利的投资产品收益率要去到18.34%，而复利的产品，利率只要4%，最终就能拿到一样的收益了！
然而我们知道，一般人接触到的单利收益产品，是做不到这个收益率的。
因此，一款稳定的复利产品，能够帮助我们更快、更有效地实现养老目标！
上文也有提到，如果进行保单贷款，剩余的现金价值福利滚动，会缩小我们的贷款利差，我们只需要支付0.33%的成本，即可盘活保单，用于资金周转和其它投资！
当然，养老准备，追求的是稳定，一般情况下，也不会建议大家退保、贷款等。而是稳妥地每年领取年金，实现养老；
因此，除了保单现金价值以外，如意享的内部收益率也很不错。
我找了目前市面上一些热销的年金产品对比，供大家参考：
从表中可以看出：
假设我们能活到105岁，领取年金至105岁，那么弘康人寿的相伴一生、复星保德信的星享福，年金金额最高，收益率也最高；
如果是领取年金到80岁后，退保领取现金价值，那么信泰人寿的如意享的收益率最高，紧接着就是相伴一生了。
在领取年金之前如意享的收益率接近4.025%，虽然离最高的4.49%还有一定差距，但时间提前40年，可利用价值更高。
当然，这些终身刚性兑付的年金产品，最终的平均收益率，得根据我们生存、领取年限而定；
因此每个产品在不同时期所产生的作用不同，各有优势，大家可以根据自己的需求、偏好，去为自己选择产品。
最重要的，是要尽快开始养老规划啊朋友们！
养老这件事，尽快开始，不但可以尽早锁定高收益率，而且有更多的时间让投资复利，产生收益，老年生活就会过得更幸福！
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