给孩子买重疾险，选30年还是保终身？这笔账得算清楚！

最近有家长问我：”给孩子买重疾险，到底是选保30年的，还是直接一步到位买终身？”更纠结的是，教育金和健康险的预算该怎么分配？今天咱们就用大白话把这事聊透。

一、30年定期VS终身重疾，三大关键对比

1. 价格差多少？
   • 0岁宝宝50万保额：
     • 30年定期：年缴500-800元
     • 终身重疾：年缴2000-3000元
   • 差价够买10年教育金！
2. 保障够用吗？
   • 30年后孩子才30岁，那时：
     • 医疗技术可能攻克现在的大病
     • 保险产品早就更新换代
     • 孩子自己可以加保
3. 理赔概率如何？
   • 儿童重疾理赔80%集中在白血病等特定疾病
   • 很多终身产品到老年才用得上

二、教育金和健康险的黄金分割法

案例：年预算1万怎么分？

• 健康险（建议占比30%-40%）：
  • 重疾险：50万保30年（年缴600）
  • 医疗险：百万医疗（年缴300）
  • 意外险：学平险（年缴100）
• 教育金（建议占比60%-70%）：
  • 每月定投500元，18岁能拿15万+
  • 或者选择教育年金险

记住这个公式：
健康险保费 ≤ 家庭总保费 × 40%
（先保障，再理财）

三、三个血泪教训

1. 别被”保终身”绑架
   见过太多家长每年交大几千保费，结果教育金账户空空如也。等孩子上大学时，保险不能变现交学费啊！
2. 轻症责任要看清楚
   有些产品把轻度烧伤也算轻症，这种实用性高的责任才值得买单。
3. 投保人豁免一定要加
   万一家长出事，孩子的保费不用再交，保障继续有效，这个附加险往往就多几十块钱。

四、总结

给孩子买保险要记住三个原则：

1. 先保眼前再管将来（30岁前的风险比60岁后更紧迫）
2. 先保大人再保小孩（家长才是孩子最好的保险）
3. 教育金要保证流动性（别等到用钱时取不出来）

说到底，保险就是个工具。与其纠结产品，不如先想清楚：你最担心孩子遇到什么风险？先把这些风险覆盖住，其他的量力而行就好。

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