肺结节/甲状腺结节买保险攻略2025：这3款产品不问结节直接保！

“我有高血压，还能买保险吗？”“体检查出肺结节，是不是就被保险拉黑了？”每天都有几十个朋友这样问谱蓝君。别慌！2025年的保险市场彻底变天了——健康告知少到3条，高血压、糖尿病、结节不核保直接买的产品越来越多。今天就用大白话聊聊，三高和结节人群怎么轻松买到合适保险。

三高人群投保踩坑的太多了。李叔去年买保险时说“血压基本正常”，但漏了那句“偶尔需吃降压药”。今年突发心梗要手术，30万保额直接拒赔！就因为一句没说清。其实核保有门道：收缩压160以下、舒张压100以下的1级高血压，很多产品加费20%就能保；但要是隐瞒服药史？直接算2级高血压——全线拒保。

结节患者更省心：肺结节0-6级、甲状腺结节3级内，不少产品连问都不问。比如热门的擎天柱9号定期寿险，健康告知压根不提肺结节和甲状腺结节，乳腺增生更是无视存在。

1. 定期寿险：结节患者的通行证

• 擎天柱9号：肺结节、抑郁症、先天性疾病全不问，BMI超重也能保（16-33范围）
• 华贵大麦2024：甲状腺/乳腺结节直接过，高血压160以下、糖尿病无并发症的，走智能核保也能过
• 国富定海柱6号：乙肝携带者福音！不问慢性乙肝、溃疡性结肠炎

2. 防癌险：三高人群的救命稻草

• 平安终身防癌险：70岁还能买，三高结节一律按标准体承保，终身保额800万
• 金医保1号父母版：75岁免体检，没理赔每年涨20万保额（最高500万）

防癌险健康告知只盯着癌症病史，高血压？糖尿病？根本不管

3. 惠民保+意外险：兜底组合

• 惠民保：0健康告知！癌症心梗脑中风全能赔，一年百来块钱
• 小蜜蜂轻享版：无健康告知，住院垫付服务覆盖二级以上医院

但注意惠民保有硬伤：免赔额2万+报销比例仅50%-80%，最好搭配防癌险

今年杀出匹黑马——岁岁享2.0。健康告知砍到只剩3条（比1.0还少1条）：

1. 有没有得过癌症或精神疾病？
2. 过去2年住院超过7天或动过手术吗？
3. 买的保额超100万没？

慢性病？全放行！ 高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺增生…直接投保不用核保。对比老产品动辄七八条的健康问卷，简直是降维打击。

市场上其他宽松产品也各有绝活：

• i无忧3.0重疾险：健康告知仅2条，不问体检异常、不追吸烟喝酒量
• 阿基米德重疾险：甲状腺结节没恶性特征直接保，矿工、高空作业者也能买
• 君龙大力水手：乙肝大三阳肝功能正常就能过，还能申请二次核保

注：保费按30岁男性100万保额（寿险）或50万保额（重疾险）测算

1. 健康告知要“精装”别“豪装”

• 问什么答什么，不问不答（比如没问医保卡外借就别提）
• 只认确诊疾病！“血压偏高”不算高血压病，空腹血糖7.0以下不算糖尿病
• 黄金30天补救：投保后查出三高？立马补充告知

2. 病历要“有图有真相”

• 糖尿病备好3个月血糖记录+肝肾功能报告
• 术后患者提供病理报告+复查影像

3. 避开两个巨坑

• 保费倒挂：80岁老人买30万重疾险，10年交18万＞保额30万！血亏
• 理赔黑洞：健康告知乱填直接导致拒赔，法院都救不了

今年市场明显更疼“非标体”了：

• 分层报销：像众民保对尿毒症免责，但高血压住院超2万的部分100%报销
• 术后管理成刚需：乳腺癌术后复查钼靶费都能报
• 爱老服务升级：官网一键切“爱老模式”，客服秒转方言专线

记住公式：医保打底+防癌险兜底+专项医疗补缺口≈90%风险覆盖

买保险不是考试，健康告知更不是“坦白从宽”！2025年的市场对带病人群友好太多了——健康告知3条的产品都有了，三高结节直接保的产品满街跑。核心就一句：该说的关键句一句不漏，不该说的半句不多。毕竟你的保单值30万，就看肯不肯花10分钟读懂门道了。

最后说句大实话：保险公司调查能力没你想的强！

• 私立医院现金体检？查不到！
• 三年前血糖稍高未确诊？不用主动说！
• 投保后30天内没发解除通知？保单锁死必须赔！

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