2025高龄投保指南：65岁也能买的重疾险，三高结节福音！

健康告知仅3条，不问三高不问结节，这款让65岁老人也能买上的重疾险，正在解决高龄投保的世界难题。

“您的年龄超标了”、“健康告知不通过”、“需要加费承保”……65岁的张阿姨跑了三家保险公司，得到的都是类似的答复。高血压十年，甲状腺结节三级，这样的身体状况让她与传统重疾险无缘。

像张阿姨这样的例子不在少数。过了60岁，90%的老人因年龄或健康问题被重疾险拒之门外。而重大疾病风险却随着年龄增长直线上升，肿瘤、心脑血管疾病与阿尔茨海默病常居老人重疾前列。

2025年保险市场终于迎来了转机——多款65岁也能投保的重疾险产品问世，健康告知宽松到连三高、结节患者都有机会投保。

01 高龄投保困境破局，三高结节不再是“绝缘体”

买重疾险难，老年人买重疾险更难。传统重疾险市场存在两个难以逾越的门槛：年龄上限和健康告知。

绝大多数重疾险的投保年龄截止到55岁，超过这个年龄，即使身体健康也无门可入。更现实的是，60岁左右的人群中，超过70%患有高血压、糖尿病等慢性病，或体检发现结节等异常。

“健康告知”这道坎拦住了大部分中老年人。密密麻麻的问卷，动辄十几条的健康询问，让不少人心虚手抖。

直到2025年，市场终于出现了改变。一类专为“非标体”（健康状况非标准）人群设计的重疾险登上舞台，它们的健康告知简化到2-3条，不再纠缠于三高、结节等常见问题。

65岁投保从不可能变为现实，这背后是保险产品的精准创新和风险评估技术的进步。

02 健康告知仅3条，65岁老人的保障新选择

在2025年众多高龄友好型重疾险中，复星联合康乐一生（易核版3.0）表现尤为亮眼。这款产品直接将投保年龄上限提升至65周岁，让传统意义上的“超龄”群体重获保障机会。

它的最大亮点在于极简健康告知：

1. 过去1年是否被医生建议住院或手术？
2. 过去2年是否接受过住院或手术？
3. 过去5年是否患过恶性肿瘤等23种大病？

不问体检异常、不查三高指标、不卡结节问题——这种宽松程度在传统重疾险中几乎不可想象。一位保险顾问透露：“很多因高血压、肺结节被其他公司拒保的客户，在这里都能正常投保。”

缴费方式也充分考虑老年人需求：提供最长30年缴费期，有效降低年缴压力。65岁老人投保10万保额，选择20年缴费，年缴保费约4000元，大大减轻经济负担。

03 保障内容拆解，高龄投保的实在防护

康乐一生（易核版3.0）的保障设计针对性强，涵盖高龄人群最需要的核心保障：

• 28种重大疾病保障：覆盖国家规定的所有核心重疾，确诊即赔付100%基本保额
• 3种轻症保障：提供20%基本保额的赔付，为早期治疗提供资金支持
• ICU重症监护关爱金（可选）：重疾确诊后180天内入住ICU满3天，额外赔付10%保额

虽然轻症病种数量少于市面主流产品，但其核心价值在于让带病体、高龄人群获得保障资格。一位保险精算师解释：“产品设计必然有所侧重，在扩大承保范围的同时，保障责任会相对精简，以控制风险。”

在实际理赔案例中，一位投保时62岁的高血压患者突发急性心梗，获得30万重疾理赔金；因病情危重入住ICU治疗满3天，又额外获得3万元ICU津贴。这笔资金及时缓解了家庭经济压力。

04 真实投保案例，三高患者的保障之路

袁先生的故事极具代表性。这位家庭经济支柱患有原发性高血压，体重超标并伴有脂肪肝。

在尝试投保常规重疾险时，他遭遇的是：加费、除外责任或直接拒保。2025年初，袁先生抓住机会投保了康乐一生（易核版3.0）。

投保过程异常顺利：回答完3个健康问题，他选择30万保额，附加ICU责任，20年缴费，年缴保费12918元。

半年后不幸降临——袁先生突发“较重急性心肌梗死”。提交理赔申请后，他很快收到30万重疾保险金。因病情危重入住ICU满3天，又额外获得3万元重症监护关爱金。

“这笔钱来得及时”，袁先生家人表示，“自费药和康复治疗费用很高，保险金解了燃眉之急。”

05 2025年市场横向对比，哪款最适合您

2025年高龄友好型重疾险对比表

横向比较2025年市场热销产品，不同需求的高龄人群可对号入座：

人保i无忧3.0虽然投保年龄只到55岁，但60岁前重疾额外赔付80%的优势明显，适合年轻一些的三高人群。其健康告知对甲状腺结节3级、乳腺结节3级、乙肝携带者等承保率高达87%。

众民保重疾险堪称“投保门槛最低”，70岁也能买，健康告知仅2条，且不问三高、结节问题。但作为一年期产品，保障稳定性较弱，且保额随年龄增加而降低——60岁以上最高只能买10万保额。

德华安顾孝亲宝2号专注老年高发疾病，保障严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等10种老年特疾。最高75岁可投，三高人群也有机会承保，适合高龄老人专项防护。

06 投保建议，这样选最划算

选择高龄重疾险需要因人而异，几个实用建议供参考：

• 55岁以下首选长期保障：若身体状况尚可，优先选择人保i无忧3.0等可保至终身的产品，利用60岁前额外赔付提高保障杠杆
• 60岁以上重点看投保资格：众民保和孝亲宝拓宽了年龄限制，但康乐一生易核版3.0在保障稳定性和年龄上限间取得最佳平衡
• 带病投保善用健康告知：乳腺结节、甲状腺结节患者首选康乐一生易核版3.0；乙肝病毒携带者可尝试人保i无忧3.0；三高人群两款产品都有机会
• 预算有限考虑防癌险：和泰超级玛丽9号防癌险健康告知仅3条，癌症分级赔付更科学，IV期癌症可赔150%保额

“没有完美的产品，只有最适合的选择”，一位资深保险顾问强调，“高龄投保首先要解决的是‘买得上’问题，其次才是‘买得全’。”

走过四家保险公司，65岁的陈伯伯终于在复星联合投保成功。高血压、糖尿病病史二十年，肺结节随访三年，这些在别处都是拒保理由的健康问题，在这里只需要回答三个简单问题。

合同生效的那天，陈伯伯对儿子说：“心里这块石头终于放下了。真生大病，不会拖累你们。” 窗外的阳光照在保险单上，30万保额的数字显得格外踏实。这张保单背后，是保险行业对高龄群体需求的真正回应——不再用冰冷的条款拒绝，而是用包容的产品设计给予温暖守护。

健康告知宽松不是降低标准，而是精准匹配风险。让该受保障的人获得保障，才是保险的本源。

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