暴跌86%！不消费、不贷款，大家真躺平了？

大家有没有发现，最近的贷款广告更加“猖狂”了 ？不是电话就是短信，就连朋友圈、各大社交、视频、音乐等软件也时不时弹出贷款广告弹窗。

这些贷款广告大多都是消费贷，额度高，利率低，而且还不是来自小额贷款企业或互联网平台，而是正儿八经的银行。

之所以会出现这个情况，和3月出台的消费贷新政有关：

商业银行可根据客户还款能力和风险情况实施差异化授信，提高贷款额度，延长贷款期限。

除了“提额延期”，各大银行还纷纷加码，“卷”起了消费贷利率，最低利率降至“2字头”，比房贷利率还低。

为啥银行这么疯狂地“揽贷”？

这背后，除了响应提振消费的政策外，也为了挽救日渐承压的“息差”。

前段时间，最新的金融数据出炉，让人大跌眼镜。

今年1-2月，居民贷款新增547亿，同比暴跌86%，创下了近10年来新低。

要知道，即便是2020年的特殊时期，新增贷款量都比现在要好不少，可见现在大家的贷款意愿有多低。

（图源：格隆汇）

然而，和贷款相对的存款，却依旧火热。

今年1-2月，居民存款新增6.13万亿，相比去年同期多了2.3万亿，同比增幅6.98%。

这样看可能还不是很直观，我们看回往年的居民存款情况。

过去5年（2020年-2024年）居民新增存款70万亿；再往前10年（2010年-2023年）仅新增55万亿。

也就是说，过去5年新增存款量超过了此前10年的总和。

贷款冷，存款热，这就是我国金融市场的现状。而在这种情况下，银行面临着息差不断缩窄的压力。

所谓息差，指的是银行贷款利息收入与存款利息支出之间的利息差。

银行主要靠“低息高贷”赚钱，也就是用低利息揽储，再以高息把钱贷出去，一来一回赚差价。

如果不能保证一定的息差，银行的利润就会被挤压，从而引发安全性不足等风险。

近年来，由于经济下行，不消费、不投资已经成为大众的共识，银行的贷款业务越来越难做。

与此同时，为了避险，大家的储蓄热情愈发高涨，这就给银行带来了更大的息差压力。

有数据显示，去年1季度-4季度，商业银行净息差分别为1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，均低于警戒线1.8%。

按照这个形势，今年可能还会进一步走低。所以，银行现在是铆足了劲想贷款出去，以缓解息差压力。

一直以来，银行的优质贷款是房贷，但如今房贷“熄火”了，这才卷到了消费贷。

不过根据最新消息，为了防控风险，消费贷“价格战”已经被叫停，各大银行逐渐恢复理性，上调利率。

（图源：财联社）

连银行都举步维艰了，可见现在的大环境有多不景气。

表面上看，这是老百姓消费投资意愿下降的结果；但归根结底，其实是老百姓对未来预期缺乏信心导致的。

大家应该能感知到，我们现在已经进入了经济收缩期，经济增速放缓，钱也越来越难赚了。

老百姓的钱就这么多，为了度过这个经济寒冬，也就只能抑制消费投资，把钱存起来，以备不时之需了。

那这种难熬的情况还要持续多久？隔壁日本给出了答案。

早在90年代初，日本就因经济泡沫破裂陷入了经济停滞期。

那段时间，日本股市和楼市持续低迷，大量银行和企业破产，社会失业率飙升，即便实施零利率政策，也拉不动信贷需求。

那个时候的日本家庭都在疯狂去杠杆，减少负债，大量存钱，跟我们现在的经历有点像。

那日本历经多久才走出来呢？30多年。

（图源：网络）

我们也要熬这么久吗？当然不是，国情不同，我们的情况不像日本那么极端。

虽说我们不会像日本要熬30年那么久，但在下一个经济增长点爆发之前，都要勒紧裤腰带过日子。而目前来看这个新的经济增长点短期内还不会爆发。

或许是10年，又或许是15年，具体多久谁也说不准，大家要做好打持久战的准备。

这个时间，国家等得起，普通家庭未必等得起，所以还是要珍惜当下，积极应对，尽早做准备。

因为未来收入不稳定，如果负债太高，很容易出现还不上、现金流中断的情况，房贷断供就是最典型的例子。

所以对于普通家庭来说，控制家庭负债率，保持稳定现金流，是撑过经济寒冬的关键。

因此对于现在各种“低息”贷款信息，大家还是要保持冷静理性的态度。

如果本身背着高息的消费贷，那趁此机会置换为低息产品是可以的。但除此以外，不建议真的贷款去消费、甚至投资或买房！

控制住了负债比，可以帮我们熬过冬天，下一步就是优化家庭资产、科学进行全球资产配置，才能让我们等到下一个春天，分享到经济复苏的果实。

当年日本“失去的三十年”里，有个称为“渡边太太”的群体，她们的做法就很值得大家学习。

渡边太太，指的是日本掌管家庭财务的主妇们。虽然当时日本经济不好，她们也没有工作，却擅于利用现有的资源去创造更多的收入。

在日本工资收入停滞的三十多年里，渡边太太把家庭部分资产用来购买高息的外汇或投资高收益的海外资产，利用汇率差赚取利差，帮助家庭度过寒冬。

有位名叫鸟居万友美的渡边太太，通过这种方式每月赚取了100万日元（约合1.15万美元）。

（图源：网络）

这里并不是鼓励大家去炒汇，而是建议大家学习渡边太太善于发现投资机会以及开放、理性的投资思维。

当然，不同家庭的财务情况和规划需求不同，在寻找新的投资机会的过程中会涉及到很多风险评估、多市场资产品种选择对比等专业性工作。

对于普通家庭来说不是件易事，所以有需求的朋友可以咨询专业理财师，把专业的事交给专业的人来做。