一、产品核心亮点解析
招商仁和青云卫5号（备案名：仁心保贝5号A款）是招商仁和人寿2024年推出的重磅少儿重疾险升级版，主打“去捆绑化”与“专项保障创新”，被视为当前少儿重疾险市场的标杆产品之一。
其核心特点如下：
- 形态大改：解绑身故责任，灵活度提升
与旧版相比，青云卫5号将**身故赔付保费责任从必选改为可选，保费降幅约20%，更适合预算敏感型家庭。保障期限提供至70岁或终身，未来还将上线保30年版本，覆盖不同需求层次。 - 必选责任新增四大专项保障
- 保费补偿金：缴费期内确诊重疾或中症，返还已交保费，实现“0元购”保障。
- 白血病骨髓移植保险金：18岁前因白血病接受骨髓移植，额外赔付100%保额，叠加少儿特疾赔付后最高可达660%保额。
- 严重肥胖手术关爱金：针对18岁前肥胖合并症手术赔付20%保额，契合我国儿童肥胖率上升趋势。
- 基因检测医疗费用报销：覆盖癌症靶向药检测及复发监测费用，最高报销5%保额。
- 重疾赔付后轻/中症保障延续
重疾理赔后，非同类轻/中症仍可继续赔付（间隔期90天），避免单次赔付后保障真空。 - 可选责任丰富，叠加赔付灵活
支持附加重疾多次赔（最多4次）、癌症多次赔（5次）、疾病关爱金（60岁前额外赔）、ICU津贴等，且癌症与重疾多次赔可叠加，保障组合自由度极高。
二、横向对比竞品：青云卫5号优劣势分析
选取当前市场热销的大黄蜂10号全能版（北京人寿）、小青龙2号（君龙人寿）、健康福少儿重疾险（支付宝平台）及友邦友如意星享版进行对比：
1.优势总结：
- 保障全面性：四项必选专项保障覆盖医疗费用与术后支持，实用性突出。
- 公司背景：招商仁和股东包括招商局、中国移动等央企，2024年偿付能力充足率超200%，经营评级首次获A类，稳定性强。
- 条款友好性：等待期内仅除外出险病种，合同继续有效，优于多数竞品。
2.劣势提醒：
- 等待期较长：180天等待期（竞品多为90天），但条款宽松性弥补部分不足。
- 轻症隐形分组：部分轻症疾病共享赔付次数，与大黄蜂10号类似，属行业通病。
三、适用人群与投保建议
青云卫5号更适合以下家庭：
- 注重品牌与稳定性：偏好央企背景、偿付能力强的公司。
- 需求专项保障：关注白血病、肥胖手术等儿童高发风险，或需基因检测费用支持。
- 预算中等偏上：愿意为灵活保障支付略高保费（对比大黄蜂10号）。
其他选择建议：
- 预算有限：可选健康福定期版（保30年）或小淘气2号，年保费可低至500元以下。
- 追求极致多次赔付：大黄蜂10号癌症无限次赔+重疾4次赔，更适合长期风险覆盖。
四、总结：市场地位与未来展望
青云卫5号通过解绑身故责任与专项保障创新，成功平衡了价格与保障深度，尤其在白血病、肥胖等儿童健康问题的覆盖上树立了新标杆。尽管等待期与隐形分组存在短板，但其央企背景与条款友好性仍使其成为中高端家庭的首选之一。未来若能在轻症分组与价格上进一步优化，有望持续领跑少儿重疾险市场。
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