女性重疾险测评：复星联合优选 I 妊娠关爱金 VS 达尔文 5 号，谁更懂妈妈？ 

随着重疾险市场竞争的日益激烈，消费者面临的选择愈发多样化。复星联合优选I重大疾病保险（互联网）（以下简称“优选I”）凭借其全面的保障责任和灵活的附加选项，成为市场关注焦点。本文将从产品核心责任、特色功能、价格竞争力等方面，将其与同类竞品进行横向对比，为消费者提供参考。

一、复星联合优选I产品概述

1. 核心保障
   优选I覆盖120种重疾、30种中症、30种轻症，提供基础责任与7大可选责任组合。其必选责任包括：

• 首次重疾保险金：意外导致的重疾额外赔付30%保额；
• 轻/中症保障：重疾赔付后，轻/中症仍可继续赔付，无间隔期和分组限制；
• 住院津贴：按日给付，缓解住院期间收入损失；
• 保费豁免：轻/中症后豁免后续保费。

2.特色功能

• 妊娠关爱金：女性被保人或男性配偶妊娠期间首次确诊重疾，额外赔付50%保额；
• 可选责任灵活：涵盖二次重疾、恶性肿瘤治疗津贴、特定心脑血管疾病等，用户可按需搭配；
• 意外重疾额外赔：因意外触发首次重疾，保额提升至130%。

3.投保规则

• 投保年龄：0-55岁；
• 交费期最长30年，支持终身保障；
• 等待期180天，因意外无等待期限制。

二、竞品对比分析

选取市场上四款主流重疾险产品进行对比：复星联合倍多分1号、达尔文5号荣耀版、超级玛丽真多次重疾险、i无忧重疾险（互联网专属）。

1. 基础保障对比

点评：

• 优选I在特定场景（如妊娠期、意外）的额外赔付设计更具针对性，适合有特殊需求的人群；
• 倍多分1号的多次赔付和保额递增适合长期风险覆盖；
• 达尔文5号通过可选责任降低保费，适合预算有限用户；
• 超级玛丽的癌症多次赔付对高发疾病覆盖更全面。

1. 价格竞争力
   以30岁男性投保50万保额、终身保障、30年交为例：

• 优选I：约7500元/年（含基础责任+二次重疾）；
• 倍多分1号：约8000元/年（含6次重疾）；
• 达尔文5号：约5700元/年（基础责任）；
• i无忧：约6100元/年（基础责任）。

结论：优选I价格处于中高端区间，但其特色责任（如妊娠关爱金）的附加价值可弥补部分溢价。预算紧张的用户可选择达尔文5号，追求多次赔付则考虑倍多分或超级玛丽。

2.核保与适用人群

• 优选I：健康告知相对严格，但对妊娠期女性友好；
• i无忧：核保宽松，甲状腺结节、乳腺结节3级可标体承保；
• 达尔文1号（旧版）：智能核保灵活，适合非标体人群。

三、优劣势总结

优势：

1. 场景化赔付突出：意外、妊娠期额外赔付设计精准覆盖高风险场景；
2. 责任延续性：重疾赔付后轻/中症仍有效，保障持续性强；
3. 灵活组合：7大可选责任满足个性化需求，如癌症治疗津贴、特定心脑血管保障。

不足：

1. 价格偏高：基础责任保费高于同类消费型产品；
2. 等待期较长：180天等待期落后于部分90天竞品；
3. 轻症隐形分组：部分疾病可能存在隐性分组限制（如不同部位原位癌）。

四、购买建议

1. 女性用户：优选I的妊娠关爱金和住院津贴能有效覆盖孕产期风险；
2. 预算充足家庭：推荐附加二次重疾和癌症津贴，强化长期保障；
3. 追求性价比：达尔文5号或i无忧更优，后者对非标体更友好；
4. 多次赔付需求：倍多分1号或超级玛丽真多次的多次赔付设计更具吸引力。

总结：复星联合优选I的差异化责任设计使其在特定人群中优势显著，但价格和核保门槛可能限制部分用户选择。消费者需结合自身健康状态、预算及保障需求，综合评估竞品后决策。

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