分红险买高收益还是稳收益？3大维度拆解2025爆款产品陷阱

一边是30年IRR冲上3.42%的收益尖子生，一边是央企背景却亏了28亿的“潜力股”，你的钱包更该押谁？

“hth365华体会 要买收益高的！”这话对了一半。

高收益背后藏着两个秘密：一是白纸黑字的保证收益，二是“画大饼”式的分红演示。今年监管一纸“限高令”，让不少公司的分红实现率现了原形——有人稳如泰山，有人跌到19%的冰点。

这场对决的主角——恒安标准传世瑞盈B款和光大永明光明至尊2024，恰似分红险世界的两面镜子：一面照着“高收益的诱惑”，一面映出“稳字当头的底气”。

一、收益硬仗，谁让你的钱包更鼓？

收益是分红险的命门。两款产品在纸面数据上打得火热，实际表现却暗藏玄机。

先看传世瑞盈B款的“成绩单”：

• 保底部分：预定利率1.5%，30年IRR最高仅1.34%
• 分红加持后（实现率100%假设）：趸交或3年交保单，持有20年IRR轻松突破3%，30年可达3.42%，长期甚至有望摸到4%

再看光明至尊2024版：

• 保底收益：略高于传世瑞盈，IRR最高1.84%
• 预期总收益：分红100%实现时，趸交保单第16年IRR破3%，但30年IRR约3.15%，略逊一筹

最现实的拷问来了：如果分红打折呢？

• 传世瑞盈按60%分红实现率测算：30年IRR仍有2.66%，40年升至2.87%，跑赢2.5%定价的普通增额寿
• 光明至尊同等条件下：20年IRR为2.43%，30年达2.7%，同样能碾压传统产品

表面看传世瑞盈预期收益更亮眼，但光明至尊在超长期（70年）现价可翻10倍的潜力也不容小觑。

二、公司底牌，分红实现率背后的真相

买分红险本质是买保险公司的经营能力。两家公司的底色差异，比收益数字更值得细品。

恒安标准人寿堪称“优等生”：

• 分红实现率5年59款产品，超7成≥100%，最高达652%
• 连续9个季度风险评级AAA，2024年综合偿付能力228.4%
• 近5年投资收益率排名行业第6

反观光大永明人寿：

• 2023年分红实现率最高115%，最低仅19%，算术平均值64%
• 2022-2024上半年累计亏损28亿，高层频繁变动
• 虽然背靠光大集团，但风险评级仅BB级

一位资深精算师点破关键：“演示利率激进的公司，往往分红实现率波动大；传世瑞盈这类‘保守派’，反而更可能细水长流。”

三、隐形战场，这些服务直戳痛点

除了收益和公司稳健性，增值服务才是高端玩家的隐藏选项。

传世瑞盈B款的“王牌服务”：

• 100万保费可对接信托，精准传承防纠纷
• 免费院后康护服务，住院专护+出院陪诊一条龙
• VIP健康管理，按保费分钻石、铂金等会员等级

光明至尊2024则主打养老牌：

• 总保费30万享旅居权，70万锁定长居社区
• 7×24小时在线问诊+三甲医院绿通
• 支持隔代投保、旁系投保，满足特殊需求

四、终极抉择：三类人这么选不踩坑

没有完美的产品，只有更适合的选择。你的身份决定谁才是真命天子：

• 求稳派（厌恶波动）：选传世瑞盈B款。恒安标准近100%的分红实现率纪录，比收益更重要。
• 博高派（能扛风险）：光明至尊2024更合适。央企背景托底，即便公司亏损，保单利益不受影响。
• 功能控（要养老/传承）：
• 传世瑞盈的信托对接适合资产隔离
• 光明而至的养老社区是中产养老神器

结语：收益的幻觉与保单的真相

站在2025年低利率时代的十字路口，3%的IRR已成奢侈。但分红险的魔咒在于：演示收益再美，也得看保险公司能不能兑现。

恒安标准传世瑞盈B款像“低调的学霸”——演示数字未必最炸裂，但5年分红实现率≥100%的底气，比纸面收益更珍贵。

光大永明光明至尊2024则是“冒险家”——高演示收益诱人，养老社区服务到位，但19%的分红实现率警示着：高收益必然伴随高风险。

最终答案很直白：怕翻车的选恒安，想冲高的押光大。你的风险偏好，早就在合同签字那刻写好了结局。

一位保险精算师私下感叹：“2025年以后，能持续十年做到分红实现率80%以上的公司，才是真王者。” 当下遍地3.5%的演示收益，不过是海市蜃楼。

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