带病投保福音！2025核保放宽重疾险盘点：结节/癌症术后/糖尿病皆可承保

体检报告上的异常项，不再是保险门外的“红牌”。

“您的情况不符合承保要求。”这句话，粉碎了多少非标体人群的保障梦。三高、结节、癌症术后，这些在医生口中“定期观察就好”的小问题，在保险核保员眼里却可能是高风险信号。

2025年保险市场迎来转折点，一批核保宽松的重疾险打破僵局。今天实测三款明星产品——易核版3.0、人保i无忧、中荷超越1号，看看谁真正为带病投保人群打开了大门？# 健康告知大比拼：3条 vs 30条，天壤之别

人保i无忧易核版直接甩出“王炸”——健康告知仅3条！没有问及既往核保记录，也不深挖家族病史，只聚焦严重疾病和近期住院手术史。实测肺结节、大小三阳、空腹血糖异常患者，通过率超70%。

“两年内因胆囊息肉住院？没关系，告知里明确列为例外！”

中荷超越1号更显“胆大”。未手术的实性肺结节，只要数量≤2个且直径＜6mm，直接标体承保。甲状腺癌术后患者，从传统要求的5年等待期缩短到6个月，病理无转移即可投保（除外甲状腺责任）。

易核版3.0虽未公开健告细节，但其对乙肝小三阳、1级高血压的加费承保政策，已让三高人群告别“一刀切拒保”。

一、2025三大核保宽松重疾险横向对比

二、保障与价格：羊毛出在谁身上？

人保i无忧走极致精简路线：28种重疾+3种轻症，轻症赔付20%保额且限70岁前。看似单薄，但28种重疾覆盖了90%高发大病。30岁男性买30万保终身，年保费5760元，比标准体产品贵约15%。

中荷超越1号更像“满汉全席”。基础责任含轻中重症，核心价值在可选责任：

• 重疾二次赔：不同病种可再赔100%
• 癌症/心脑特疾二次赔：即便同种复发也能赔

30岁女性附加全责任，年保费冲上7000+。但肺结节患者马太太的案例证明，三次重疾理赔获赔90万，杠杆率仍可观。

易核版3.0取中间路线：轻症覆盖35种病种，对早期肝硬化、轻度脑中风等都有保障。乙肝携带者加费约10%，价格介于i无忧与超越1号之间。

“买保险不是买菜单长度，而是买理赔时的底气。”——资深核保员观点

三、这三类人，对号入座！

1. 结节/癌症术后人群

• 肺结节未手术 → 中荷超越1号（唯一标体机会）
• 甲状腺癌术后 → 中荷超越1号（术后6个月可投）
• 乳腺结节3级 → 人保i无忧（标体承保概率高）

2. 慢性病患者

• Ⅱ型糖尿病/高血压1级 → 易核版3.0（加费即可承保）
• 乙肝小三阳 → 人保i无忧（3条健告易通过）

3. 高龄/高危职业者

• 65岁退休教师 → 人保i无忧（年龄上限65岁）
• 消防员/民航飞行员 → 人保i无忧（1-6类职业全开放）

四、说点大实话：宽松核保的“代价”

保险公司不是慈善机构。放宽核保的背后有精算逻辑：

• 加费承保：三高患者保费提高，覆盖更高赔付风险
• 除外责任：甲状腺癌术后投保，相关责任不保
• 限制保额：非标体人群通常限购30万保额

但相比“裸奔”，这些妥协仍值。以甲状腺癌为例，手术费约3-5万，而重疾险30万赔付能覆盖3-5年收入损失。

慧择理赔数据显示：2024年非标体保单获赔率达97.3%，与标准体持平

写在最后：先上车，再换座

身体已有异常的朋友，别再纠结“为什么我买保险这么贵”。当下市场，中荷超越1号是癌症术后人群的“救命稻草”，人保i无忧为结节/三高患者敞开大门，易核版3.0则为慢性病患者兜底。

健康人群不必羡慕这些产品——你们能用更低价格买到更高保障。但若你已被其他重疾险拒保，这三款产品可能是你最后的防线。保险从来不是“买最好的”，而是“买你还能买的”。

体检异常不是生命的休止符，核保宽松的重疾险正成为人生下半场的重启键。

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