美国人怎么养老？

网上有句话是这么形容漂亮国的“儿童的天堂，年轻人的战场，老年人的坟墓”。

在美国，养儿防老可是不靠谱的，因为他们的孩子在成年之后就会出现自力更生，很少回来赡养父母。

不过美国人也没有到“老年人的坟墓”这么夸张的地步，因为美国对老年人的养老保障比我们完善了很多。

美国的养老体系有三大支柱，它的社保，企业养老跟个人养老。

单位、个人一起出钱缴，交到社保养老账户里面，强制储蓄，退休之后可以拿。

并且也跟咱们面临同样的问题，社保养老金不足，过几年就玩完了，替代率只有40%左右。

但好在社保养老在他们的养老体系中只是占了其中的一小部分，职业养老和个人养老占到养老金体系的90%以上，其中最常见的是401K计划跟IRA计划。

在美国401K计划可是一个企业对员工的一个大福利，当然它不是一个强制性的计划，所以有401K计划的这些公司，它是对员工的人才吸引，它是十分的显著的。

具体是企业提供一个储蓄账户，员工和企业各自按一定的比例往账户里面划入资金，企业提供多种组合的投资计划。其实更多的是企业委托专业的投资机构去管理他的企业的员工的这个投资计划，员工可以根据自己的风险承受能力选择投资计划，自负盈亏。

这个计划有两个特点：

1、是强制储蓄，正常的情况下，只有在退休之后，参与人才能够把钱取出来用于养老生活开支，没到退休年龄不能支取。

2、是可以延税，先往401K账户里面缴钱，剩下的工资再计税，那跟咱们的社保是一样的。

而IRA计划则是个人养老金计划，个人自愿开通账户，往个人账户里面存钱。

401K计划还有一个咱们现在目前还达不到的一个亮点，就是个人能够委托第三方公司去管理自己的401K账户。就是说企业找的公司不靠谱，咱们还有挑选的权利。但是一定是有专业认证资格的这些公司才能够承受这样的业务板块，所以专业的事情交给专业的投资人去干，这个事情在401K计划里面是得到完美的体现的。

IRA则是一个个人养老金计划，个人自愿开通账户，往个人账户里面存钱，里面的钱可以选择合适的投资组合进行投资，等到退休之后提取，同样存进去的钱在个税上面是可以有延税效应的。

所以只要有工作还有点闲钱做个人计划，那么前面三个加一起，老美的养老金还是相当可观的。

再看我们国家的养老体系，跟美国也很相似，三个支柱：社保、企业年金、商业养老，但是我们规模最大的却是第一支助社保，占比高达70%，就代表着我国人民几乎全是在靠政府养老。

而在老龄化加剧的环境下，我国的社保养老压力可是越来越大了，据预测，2028年将会出现收不抵支，2035年将会耗尽结余。

而第二支柱的企业年金只有一般公务员，央企或者大型国企才有，覆盖面积比较小，能够参加的人也是相对少的。

所以你真的想要拥有一个舒适体面的养老生活，咱建议你尽早开始第三支柱商业养老金入手，比如我们常说的养老年金险、增额终身寿险等，之前在视频里面有详细介绍过，大家可以去看看。

这个需要根据个人自己主动参与，但因为我们起步晚了，很多人还没有养成养老靠自己的意识，所以参与率很低。

这两年国家是在大力推动这个第三支柱的个人养老金的发展，这足以证明养老要靠自己的时代已经开始，已经走出了实际性的第一步了。

大家千万不要等国家跑起来，再被动跟上去，尤其是过了30岁的朋友，留给你准备的时间可真的不多了，得主动积极去参与，趁着年轻提前给自己准备好养老储蓄，这样到我们老了，才可以过上更确定的美好生活。

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