“有病赔钱，没病返本”——这句销售话术让多少人心甘情愿多掏50%保费？今天我们就用30岁程序员小王的两套投保方案，把返还型重疾险的遮羞布彻底撕开。
一、血淋淋的保费对比（30岁男，50万保额）
项目消费型重疾险返还型重疾险年交保费5,200元11,800元20年总保费10.4万23.6万70岁返还金额0元已交保费23.6万实际保障成本10.4万23.6万-23.6万=0元？
关键发现：
返还型产品相当于：
先借给保险公司13.2万（23.6万-10.4万）
40年后原封不动还你
这40年的投资收益全归保险公司
二、算清这笔账的三种姿势
姿势1：通货膨胀暴击
23.6万在2055年的购买力≈现在8.3万（按3%通胀率计算）
姿势2：机会成本对比
把多交的13.2万买增额寿险，70岁能变成31.5万（按3.5%复利）
姿势3：退保价值测试
第10年退保：
消费型：损失5.2万
返还型：损失18.3万
三、四类人千万别碰返还型
月薪＜2万：多交的保费够再买份百万医疗险
有理财习惯：自己投资年化超2%就碾压返还收益
身体亚健康：将来想加保会被返还条款卡死
45岁以上：返本周期比预期寿命还长
说人话结论
返还型重疾险就像租房子：
消费型：月租5千住完拉倒
返还型：月租1万，40年后退押金
这笔钱放余额宝40年都能翻倍，何必让保险公司白嫖？
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