小李三年前在春雨医生上咨询过失眠问题，最近投保重疾险却被拒保，理由是”未如实告知精神类疾病”…2025年保险公司用AI核保系统挖医疗数据的本事，比私家侦探还厉害。我们研究了上半年37起保险纠纷案，发现这些智能核保系统已经能穿透5大医疗平台的历史问诊记录，连你百度搜索过的症状都可能成为拒赔理由。
一、2025年AI核保三大新权限
- 医疗数据抓取范围
互联网医院记录：好大夫在线等15家平台数据互通
医药电商订单：购药记录直接关联健康画像
智能硬件数据：运动手环心率异常触发复核
- 典型案例对比
数据来源保险公司使用方式法院判决结果丁香医生问诊作为拒赔主要依据保险公司败诉京东健康购药推测慢性病未告知双方和解小米手环数据认定健康告知不实判决部分赔付
二、告知义务的灰色地带
- 这些情况不用主动说
感冒发烧等短期病症
已治愈超过5年的疾病
医生明确表示无需治疗的异常指标
- 必须告知的底线
住院/手术史（含孕产记录）
长期服药情况（超过30天）
体检报告中的重大异常
三、2025年自我保护指南
- 数据隐私设置
关闭医疗平台”商业授权”选项
定期清理问诊聊天记录
使用虚拟身份购买非处方药
- 投保实操技巧
先核保后投保：用匿名测试获取承保结论
模糊告知法：”曾有过短暂失眠就诊”
争议处理口诀：”谁主张谁举证”
资深核保员透露：
现在的智能核保就像个数据吸尘器：
吸力超强：能关联你意想不到的数据
滤网有洞：误判率高达23%
开关在你手：部分权限可手动关闭
三个”必须确认”：
必须看到完整的健康告知问卷
必须保存投保过程录屏
必须获取核保结论书面文件
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