通胀导致保额不够用怎么办？

很多朋友经常问谱蓝君：

“现在买50万重疾保额是够了，但通货膨胀，几十年后保额不够用了，但医疗成本、新型治疗手段费用可能一直在上涨，怎么办？”

“既然明知道几十年后，保额会不够用，那现在配置保险还有意义吗？”

今天谱蓝君就来跟大家聊聊，通胀让保额不够用，我们该怎么做？

主要内容如下：

• 通胀让保额不够用，还有必要配保险吗？
• 有能抗通胀的产品吗？
• 面对贬值，我们能做什么？
• 谱蓝君总结

通货膨胀，是指在货币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。

通俗点讲，就是钱没那么值钱、不禁用了。

同样，保单也会受到通胀的影响，保额变得越来越不够用了。

那么咱们现在是不是就没有必要配置保险了呢？

当然不是！

1、买保险是为了防范风险先保障当下，再考虑长远目标

我们之所以要配置保险，是为了防范风险，只要你的人生风险和财务责任还存在，那么就有必要配置保险。

至于保额不够用，那只能说明保障力度不够，我们要做的，是要想办法把保障力度补充上来，而非直接放弃掉整个保障规划，让自己暴露在风险中。

这就好比我们要为自己的家庭筑一面防火墙，动工前发现墙可能不够高，难道干脆就不动工了吗？当然是要想办法把墙盖高一点。

觉得自己（财务）资源不够？

之前和大家说过，配置保险的三大原则，其中一个就是保障当下。

先把当下的风险转移出去，有充足的预算，再去考虑将来的保障问题。大家不要本末倒置，不要因为不够资源做足未来的保障，就连当下也不管了。

2、通胀率会下降、趋于平稳保额贬值速度放缓

过去几十年，中国因为经济发展迅猛，所以通胀率也呈现出非常态的增长。

钱贬值的速度有多快呢？

一般使用CPI（居民消费价格指数）的增长率来反映通货膨胀率，我们可以看一下历年的数据——

上个世纪八九十年代，是我国通货膨胀率最高的时间段，曾一度飙至24%！

这是什么概念？今年手上的100元，到了明年只值76元了。

不过，随后的通货膨胀率就慢慢稳定下来，波幅变小，在0-5%之间波动，近几年基本维持在2-3%。

未来，国家经济也会维持在一个“稳”步增长的状态，而非快速爆发式的增长，保单的贬值不会像过去那么快了。

3、个人收入水平、财务责任也会相应增长

大家不要把通胀想成一件很可怕的事，通胀出现恶性影响（让货币贬值了），说明全社会的经济在快速增长。

到了那时候，我们每个人的收入也会相应增长的。难道全社会经济都在增长，唯独你的收入一直不涨吗？不会的。

你看几十年前，读大学只要几十元钱，现在每年学费动辄上万，大家会觉得读不起书吗？不会嘛，因为大家的收入也高了。

而且，我们说过保障不是一蹴而就的事，因为保障需求是和我们的财务责任挂钩的，财务状况是动态变化的，保障责任当然也要作出相应调整。

比如若干年后，你又买多了一套房，生多了一两个孩子，那么财务责任增加，肯定也要加保的呀。

难道那时候，咱们收入增加，有钱买房了，却没钱加保吗？不会吧。

所以，如果你现在预算充足的话，直接把保额调高，为通胀预留一点空间；

预算不够，就先满足当下的保额需求就好了，等到以后保额不够用的时候，加保就好了呀。

不用担心自己那时候买不起保险，更不要因为没有能力为以后配置高保额，就直接连当下也不保障了。

其实，谱蓝君上面已经有提到了。

从保障的角度来看，要避免未来保额不充足有两种方法：

1、现在就把保额调高，比如直接买到100万保额的重疾险，保证保额足够高，无论未来怎么贬值，都能保持足够的购买力；

2、未来保额不够的时候，加保，维持家庭保障的动态平衡。

当然，两种方式都各有缺点——

第一种，可能会造成当下财务资源的浪费，除非你的预算非常充足，没有保费压力；

第二种，以后想要加保的时候，可能会因为健康问题而受阻。

大家可以结合着来，比如：

首次投保的时候，在保费预算内追求最高保额：比如40万终身重疾险+20万定期重疾险，定期险一定程度上降低了保费压力，又能保证当下和未来至少5-10年保额的充足；

等到以后，我们的预算充足了些，保额又不够用了，再适量加保。

有不少人觉得，我买那种每年有分红的理财型保险，不就可以很好地抵御通胀了吗？

谱蓝君这里总结了几种大家认为能抗通胀的产品，一起来看看是否真的有效：

1、分红险

有些理财险有分红，有些没有。但是谱蓝君要提醒大家的是，不要对分红抱有太大的期望。

分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

我们看到的分红利率，都只是在假定的前提下，保险公司给出的演算，条款上也写明了“保单红利是不保证的”等相关字眼。

因为分红是和保险公司的经营情况相关，如果公司经营情况不佳，没有分红的可能性就很大，所以对于保险公司来说，分给消费者红利，并不是义务。

也就是说，分红可能有，也可以没有。

红利的不确定性极大，但这种产品通常保费都很高，所以建议大家谨慎购买。

2、万能险

万能险的构成相对比较复杂，也就是把你上缴的保费放到一个投资账户里复利滚存，账户利率只有最低保证利率，一般都很低，只有1%~3%。

而且要注意，不是上缴的所有保费都会复利，一般前5年会逐年扣除年交保费的50%、25%、15%、10%、5%作为手续费，剩下的还要扣除保费成本才进入账户。

这么一算下来，实际上的收益是很低的，而且疾病保障范围非常有限，除非最低保证利率真的能赶上通货膨胀率，否则谱蓝君不建议大家购买万能险。

3、年金险

年金险，顾名思义，就是以年份为单位可以领取一笔钱的保险，比如教育金险、养老金险等等。

看起来好像很划算，我交几年的钱就可以一直有钱领了。

实际上，年金险的内部收益率很低，有些甚至不到1%，完全谈不上抗通胀，而且没有疾病保障，谱蓝君不建议大家配置。

4、纯保障型重疾险

以上三种，都属于理财型保险，这些产品首先在健康方面的保障就很不充足，比如同样1万元保费，可以买50万保额的纯保障型重疾险，但却只能买20万保额的理财型保险；

另外上面也有提到，其实它们的储蓄、理财收益率也是很低的，远不足够抵御通胀。

反观现在市面上的纯保障型重疾险，已经顺应了消费者的需求，推出了一些有保额增长的重疾险，一定程度上解决了保额贬值的问题。

比如：

晴天保保少儿重疾险：保额每2年增长15%，最高增至175%保额；

大黄蜂2号少儿重疾险：前11个保单年度，重疾保额按5%福利增长；

嘉乐保重疾险：60岁前，重疾额外赔付50%保额；

嘉多保重疾险：50岁前，重疾额外赔付20%保额；

倍加尔保重疾险：重疾每次赔付递增10%保额；

备哆分1号重疾险：前三次重疾赔付一次增加10%保额；

……

这些的保额递增才是最实在的，明明白白地写明在保险条款里的，而不像理财险的分红一样不确定；

拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例，以通货膨胀率为3.5%为例，这一条款就能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年！

其次，纯保障型的保险，对疾病的保障更齐全，保费也更低。所以大家可以考虑配置这种带有保额增长的保障型产品，能一定程度上解决保额贬值的问题。

谱蓝君说过，家庭保障配置是一个动态调整的过程，并不是买了保险就可以安心度过一辈子了。

随着通胀的发生，全社会的经济快速发展，家庭财务情况也有可能会改变，所以我们需要根据环境的变化随时调整我们的保障方案。

谱蓝君建议，初步配置完保险后，在以后的每3~5年，都要需要根据自己健康状况、家庭经济收入、保险产品更新等因素变化不断调整自己的保险方案，这样才能持续享受充足的保障。

作为消费者，我们能做的就是掌握正确的方式去解决“通胀导致保额缩水”这个难题，结合家庭实际情况，把握未来发展动态，定制家庭专属的保障规划。

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