已经有医保了，商业医疗保险还有必要买吗？

最近有朋友来咨询谱蓝君，已经有医保了，商业医疗保险还有必要买吗？谱蓝君必须要说，社保只是最基本的医疗保障。作为基础保障，社保有很多限制，所以如果想拥有更全面的保障，我们应该选择以社保和商业医疗保险相结合的方式。

那么商业医疗保险值得买吗？医保有什么限制？

今天谱蓝君就来给大家讲一讲，主要内容如下：

• 商业医疗保险值得买吗？
• 医保的局限性
• 「百万医疗险」产品精选
• 谱蓝君总结

对于绝大部分人来说，通过购买商业医疗保险作为社保的补充，以获得更充分的保障，显然是非常值得的！商业医疗险分为以下几种：

1、小额医疗险：能够报销在基本医保起付线以内的费用，以及百万医疗1万免赔额以内的费用。

2、百万医疗险：一年只要几百块的费用，就能撬动几百万甚至更高的保额；保费低，一般30岁之前投保保费不到300元；不限社保，能够很好的作为社保的补充。

3、中高端医疗险：报销保障覆盖更全面，高度扩展医疗资源服务，还有超高保额，但保费相对比较贵。

总之，如果想要更全面的保障，还是需要社保+商业医疗保险的结合！

由于医保的定位是基本医疗保障，因此会存在很多限制：

1、报销范围有限

医保报销有三个目录，用药目录、诊疗目录和服务设施目录。发生在目录范围内的医疗费用才可以报销。

并且，只有在目录范围内的甲类用药可以全部报销，乙类只报销一部分，不同地区报销比例不同，丙类一般是进口药、特效药，属于自费部分。

还有五项诊疗项目不予报销：

服务类项目：挂号费、院外会诊费、病历工本费、出诊费、检查治疗加急费等等。

非疾病治疗项目类：各种美容、健美项目以及非功能性整容、矫型手术等等。

诊疗设备及医有用材料类：应用各种等型医疗设备进行的检查、治疗项目等等。

治疗项目类：各类器官或组织移植的器官源或组织源、近视眼矫形术等等。

其他类：各种科研性、临床验证性的诊疗项目。

2、报销比例有限

医保作为基础保障，不是100%的费用都能报销的。

以北京居民医保为例，门诊只能报销50%左右。

3、异地就医不方便

异地就医通常分为三种方式：长期在异地居住的就医、转诊异地医院的就医和异地出行临时的就医。

这三种基本都需要先完成异地就医备案申请手续，才能够在异地就医时使用社保卡，这样一来，对于一些需要在异地紧急就医的朋友来说，就有些不方便了。

综上所述，谱蓝君建议大家配置一份百万医疗险，以补充医保的局限性。因此，谱蓝君还整理了几个当下比较热门的百万医疗险：

1、瑞华保险医享无忧惠享版

【特点】

保证续保5年，续保条件良好

保证续保期间，上年无理赔，每年免赔额可减1千元

最高80岁可投，1-6类职业可投

有惠民保的群体投保，费率更优

核保宽松，亚健康群体可考虑

【适合人群】

高龄老人、亚健康群体，或想享受费率优惠的朋友。

2、泰康在线医小康

【特点】

最高70岁可投，适合老年人；

有重疾异地转诊保险金，转诊不花钱；

核保宽松，常见疾病、慢性病有机会承保；

【适合人群】

身体条件有异常，亚健康人群。

3、尊享e生2022

【特点】

最高70岁可投，对高龄老人友好

自带癌症特药，扩展最新的CAR-T疗法

含特定器械医疗、少儿罕见病特药保障

家庭投保可享费率优惠，最高省20%

可选责任、增值服务非常丰富

【适合人群】

高龄老人，或追求保障和服务全面的朋友。

4、京东安联臻爱无限2021

【特点】

连续投保3年无理赔，免赔额降至5000元

可保10种特定既往症，报销50%

等待期后确诊的甲状腺疾病、乳腺结节0免赔

可护照投保，适合外国人

【适合人群】

有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等既往症的朋友，或有护照的外国人

尽管医保保障范围有限，但作为每个人最基本的医疗保障，谱蓝君强烈建议大家都要购买医保！在配置好社保作为基础保障以后，再通过商业医疗险进行补充，就是咱们最好的保障！

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