线上线下增额寿险产品全测评！哪款增额寿险收益比较好能入选前几？

在利率下行、老龄化越来越严重的现在，随着投资风险的不断扩大，增额寿险已成为家庭资产配置的重要组成部分。

由于其收益有保障，产品表现良好，长期收益可以以近3.5%的复利增额，更加考虑一定的灵活性。

但是很多人在投保的时候，会纠结在哪里买比较好：

线上产品通过互联网渠道销售，“大公司”银行线下销售的产品有什么区别，我们普通人应该如何选择最适合自己的？

今天，谱蓝君为大家总结了目前线上/线下销售的热门产品，保障内容和收入进行了全面的测评和比较：

• 线上VS线下增额寿险，保障谁最强？
• 收益大PK，谁能领先？
• 谱蓝君总结

先对这些产品的基本内容进行比较：

1.投保规则

最高投保年龄为八十岁：恒大万年禧寿险、如意尊3.0

除了益利多和金盈卫之外，其他产品都支持70岁以下的人群投保。

在缴费方式上，盛世传家、司马台(互联网)的缴费期限选择较多。

2.加减保

目前，这些产品中只有四款支持加保，

其中，国联益利多的加保规则最为宽松，

不仅加保写入合同，而且在考虑时就可以操作，更加稳定方便。

大多数产品支持减保，但减保的限制各不相同，

其中，国联益利多的减保规则在这里面显得更加宽松，减保后最低保费≥2000元即可。

3.其他保障

从表中可以看出，网上产品的保单特点更加丰富，而且产品各有保障特点。

例如，国联益利多、信泰的如意尊3.0、昆仑健康的增多多3号(泰山版)、招商仁和的金盈卫都是支持隔代投保的，

满足祖辈为孙辈投保，实现资产直传，最大限度防止资产纠纷。

例如两款增多多3号及恒大万年禧人寿保险，均支持附加万能账户，实现资产二次增值。

益利多.金盈卫和恒大万年禧两款可以连接信托，实现资产隔离和财富的精准传承。

接下来我们来比较一下，大家最关心的收益和回报时间。

1.资金回笼速度对比

让我们来看看这些产品在不同支付期间的资表现：

短期缴费中，

由此可见，银行保险渠道的产品，整体回报速度相对较快，这种设计有利于将有存款需求的银行客户转化为保险客户。

另外，在线上产品中，富德生命瑞祥人生回本速度也快，

在保单第四年，就实现资金回笼。

而且3/5年交的话，荣华世家的回本速度比较快，银保渠道的产品表现也不错，

长期缴费中，

网络产品开始占据优势，

十年交，回本最快的是益利多和恒大万年禧两险，保单第八年就可以回本，此时还在缴费期内。

而且15/20年交，鑫禧人生表现较好，其次是金盈卫和增多3号护理保险。

南山松(欣享版)和龙耀一世B型的回本速度也比较快。

2.不同支付期间的收入比较

由于产品较多，谱蓝君在这里挑选了每个支付期收入第一梯队和热度较高的几款产品，给大家做一个详细的对比。

1）趸交

在保单前20年，恒大万年禧全险增速较快，国联益利多紧随其后

经过20年的保单沉淀后，

瑞祥人生的保单开始发力，表现很是亮眼~

其次，两款恒大万年禧的收益也比较高，

而且两款的现价也非常接近。

2）3年交

在保单的前20年，益利多和恒大万年禧两全险领先，其中益利多在40岁时的收突破3.4%。

经过20年的保单沉淀后，

瑞祥人生又再次被超越

其次，恒大万年禧人寿的收益相对较高，后期也能达到3.493%的水平。

3）5年交

在保单前二十年，国联益利多的增长速度仍然更快，

二是如意尊3.0、表现也很好。

经过二十年后，瑞祥人生的保单再次抢回第一，

其次，收益比较好仍然是恒大万年禧人寿保险。

4）10年交

十年交，益利多的收益率更好，在保单前20年，赢得了最好的收益率。

当然，经过20年的保单沉淀后，

仍然是瑞祥人生的天下，这款产品的长期收益率实在太好了。

另外，恒大万年禧人寿的表现也很好，在后期的收益也能赶上益利多。

谱蓝君还做了一个大致的排名：

可以看出，无论采用何种支付方式，线上产品的收益都超过了3.4%的速度和长期收益表现。

以30岁的保险为例，很多线下和银行保险渠道产品的长期收益，甚至还没有达到3.4%。

但是收入最亮眼的还是老产品，比如伊利多这款产品，完全经得起时间的考验。

而银行销售的部分产品，在短期支付的情况下，回本速度相对较快，也是一个特点。

当然，无论是线上还是线下产品，都有一部分可以增加额外的万能账户，整体收益会有更大的想象空间，

但要记住一点：

万能账户的收益，保底部分确定，浮动部分不保证。

您还可以根据自己的资金规划需求，选择合适的产品。

最后，谱蓝君还想提醒大家，银监会近日发布了一个《关于近期人身保险产品问题的通知》，

在12月5日之前，现存的绝大多数收益率接近3.5%的终身寿险，都要下架！

许多收入第一梯队的产品，都率先公布了调整计划：

• 招商仁和金盈卫：11月30日下架
• 国联益利多：12月4日下架
• 国联金满意足：12月4日下架
• 恒大万年禧两全险&终身寿险：12月4日下架

有看好的产品，不要犹豫。

投保前，建议大家先咨询专业规划师，

全面诊断自己的财务，筛选出适合自己的产品。

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