年金险和终身寿险哪个好？如何选择？

临近产品大规模下架，最近越来越多朋友来咨询，年金险哪个好？终身寿险哪个好？年金险和终身寿险哪个好？

确实，一场疫情，各国央行为了救市纷纷放水，加速了市场利率的下行，银行存款、理财产品、余额宝等收益纷纷跳水，高收益的理财产品越来越罕见了，遇到好的产品当然得抓牢。

近两年，理财险凭借门槛低、安全稳健、收益可观等优势成为了不少人的首要选择，其中最受欢迎的就是年金险和终身寿险。

今天就跟大家分享一下，年金险和终身寿险是什么，哪个更好，该如何挑选。

主要内容如下：

• 什么是年金险和终身寿险？
• 年金险和增额终身寿险哪个好？
• 如何选择？

根据保额是否增长，终身寿险分为定额终身寿险、增额终身寿险。其中能给资产配置带来效益的是增额终身寿险——

定额终身寿险：

保额始终不变，如果缴费初期就身故，保险公司就要赔一大笔钱，因此初期的杠杆非常高。随着缴费增长，杠杆越来越低，且现金价值较低。

增额终身寿险：

它放弃了前期的高额杠杆保障，换之以快速增值——保额每年按3.5%左右复利递增！因此缴费期初期它的保额杠杆较低，缴费期满后逐步升高，现金价值也非常高，缴费期满前后就已超过保费（可理解为回本）。缴费期结束后也持续复利增值，领取灵活。

谱蓝君以前不太建议大家考虑终身寿险，说的就是这种定额终身寿险，因为保障作用本身不大，长期理财收益也不高，主要是适合收入高、负债低，需要传承财富的富豪人群。

增额终身寿险就很适合普通人用来做长期理财了，毕竟可以长期锁定不错的利率、领取又很灵活，领取的时间、金额都可以由我们来定，甚至可以不领取，一直放在里面增值，传承给下一代。

大家可以理解为“一款3.5%复利率的活期存款”。

下面再来看看年金险和增额终身寿的概念和区别。

年金险：

一次性或按期缴纳保费，以被保人生存为条件，保险公司定期给付保险金，直至保险合同期满或被保险人死亡。

通俗来说，我们交了钱，保险公司就按时返还。

增额终身寿险：

保额和保单的现金价值逐年增长，被保人出险（身故或全残），保险公司一次性赔保额；

保障期间可以通过“减保”的方式提取（减少）账户里的现金价值，可灵活存取。

了解基本概念后，我们来看看年金险和增额终身寿险哪个好，用在资产配置上更合适。

结合产品保障内容，我们可以直观得看到两者最大的区别——灵活性。

年金险，固定、稳定。每年领取固定金额，约定从第X年起/X岁起领取；

终身寿险，现金流更灵活，利用减保自由领取金额。

两者都能锁定收益，但相比之下，年金险将现金流牢牢锁死；而终身寿险却能根据实际生活对资金进行有效调用，这就大大得增加了资金的可利用性了。

在用作养老配置上，两种产品各有优势：

年金险强制储蓄、给付稳定，更重要的是像社保一样可以终身领取，对抗长寿风险——无论多长寿，都有源源不断的年金领取，保证起码的生活需求；

增额终身寿在同等的收益下，存取更为灵活，可以满足更多样的资金需求。

当然，大家也可以搭配起来，发挥它们各自的优势，更好地满足我们家庭的理财需求。

比如适量配置年金险去对冲长寿风险，保证自己无论活到几岁都能按时领到一笔生活费，满足基本生存需求；

再搭配增额终身寿险，去提高整体的收益率和灵活性，提升老年生活质量，去世后还能留一笔钱给家人后代。

具体如何选择、搭配，各配置多少保额，都要根据我们自己的需求、财务状况去决定。

因为年金险的现金流固定，整款产品的保障、收益，自投保当日起已成定式，我们在挑选的时候注意一下几点即可——

最好有保证续保条款；

回本时间越短越好；

现金流年化收益越高越好；

下面先给大家详细讲讲，挑选增额终身寿险时应该注意的地方。

1、现金价值增长速度

现金价值的增长速度直接影响产品本身所带来的的资产配置效益，增长速度越快，所带来的效益越高。

目前增长速度天花板是年复利3.5%，大家在挑选的时候可以自行测算一下，越接近3.5%越好，建议请专业人士帮忙。

2、现金价值超过已交保费所需时间

简单来说，可以理解为拿回本钱的时间，只要现金价值超过已交保费，就意味着本金开始增加，亏本的风险就基本消除了。

而这段时间，自然是越短越好了。

3、加减保条件限制

增额终身寿险支持加减保，现金流不被锁死，是它与年金险的主要区别之一。

所以，加减保的条件也就体现了增额终身寿险产品资金灵活性的高低。

市面上有不少产品基本没有什么限制，70岁前加减保的次数、频率不限，最低一两百都行。

个别产品在金额限制方面要求比较高，大家尽量挑选限制较少的产品即可。

4、现金价值的其他功能

大部分产品还包括利用现金价值进行减额交清、保单贷款、年金转换等功能，经济状况发生变化时，这些功能还能帮上不少忙。

减额交清：资金紧缺，又不想退保，将现金价值扣除欠款和利息之后，一次性缴纳后续保费，对应的保额与利益也会发生变化；

保单贷款：一般可贷款保单现金价值的80%，期限不少于180天；

年金转换：用现金价值作保费，转投公司旗下年金产品；

回到“年金险和增额终身寿险哪个好”这个问题，看完前面的介绍，相信大家应该都有个底了。

同样是用来长期理财的产品，收益率也差不多，这就看大家的需求是什么了：

如果你担心自己太长寿，以后不够钱养老，那么年金险可以完美解决这个长寿风险，每年稳定地给你一笔不少的钱养老，源源不断；

如果你更注重长期理财的灵活性，那么增额终身寿更适合你，随时可以提钱，取多少也可以自己定，取出来养老也行、给孩子当教育金也行，不想取的话还可以传承给后代，身故的话赔的可能更多。

无论如何选择，如何配置，最重要的是尽早进行资产配置规划，越早开始着手准备，实现目标的可能性就越大。

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