由于人口老龄化越来越严重，人们对养老的态度也不像以前那觉得这个话题离自己还很远，
越来越多的人开始为退休后的养老生活做准备，甚至在谱蓝君身边的00后，他们已经开始计划将来住哪个养老院。
是真的很有远见哦！
那市场上有那么多工具可以用于养老规划，到底哪一个更可靠？
今天，谱蓝君将对每一种工具进行综合考虑，给大家分析一下：
- 中国养老的现状
- 有哪些养老工具？
- 谱蓝君总结
要了解哪些养老工具，要了解我国目前的养老制度：
第一支柱是我们熟悉的职工社保和居民社保，也是我国养老金的主要来源；
第二支柱规模很小，
第三支柱比是比较低，所以其实咱们的养老保障是明显有些不足的。
为更好地解决养老问题，国家还在加快发展养老第三支柱，扩大养老理财产品试点。
例如，今年4月，国家发布了一份文件，正式实施个人养老金制度；7月底，又通知将在部分城市推出新型养老储蓄产品。
从这三大支柱衍生出来的各种养老工具有哪些？让我们来看看：
1.社会保障养老保险
对应的是第一支柱，作为最基本的养老保障，养老保险现在覆盖了10.3亿多人。
社保养老保险，累计缴费满15年，退休后可领取养老金，多付多得。
尽管覆盖面很广，但我国目前的社会保障养老制度是现收现付制度，
也就是拿年轻人交社保的钱，给老人发养老金。
大家也看到现在的出生率一年比一年低！未来，以后的年轻人越来越少，但我们老龄化又那么多，国家养老压力不大才怪呢~
而且，由于支出压力越来越大，养老金替代率呈下降趋势，
目前养老金的平均替代率已降至45%，低于国际劳动组织55%的警戒线水平。
也就是说，退休后可以领取的养老金约占退休前工资的百分之四十五。
而且这个数字还在继续下降，如果没有其他补充养老金的方法，我们退休后的生活水平就会急剧下降。
更不用说养老福利待遇较差的农村老年人，退休前没有固定收入，
依靠城乡居民基本养老保险，连最基本的生活需求都难以保障。
2.企业年金和职业年金
与第二支柱相对应，但规模很小，只有少数人能享受。
企业年金主要针对企业。
试行始于2004年5月1日，虽然发展迅速，但由于企业自身认知度不够.由于国家对个人缴费部分的税收政策不明确，
真正实行企业年金的企业数量还很少，目前还覆盖不到7%的在职员工有。
据国家有关政策规定，职业年金主要针对事业单位。
职业年金起步较晚，我国2015年才开始试点，目前覆盖了近4000万机关事业单位的少数群体。
可以说，企业年金和职业年金的覆盖面很少。
3.个人储蓄养老保险和商业养老保险
与第三支柱相对应，这也是我们个人提高养老金水平的关键。
但由于没有全国统一要求，个人买商业养老保险这个现象还不是很普及。
其中，个人储蓄养老保险是政府的政策支持，个人自愿参与，对于市场化运作的补充养老保险制度。
个人养老金账户是唯一的，用于支付养老金.归集收益.缴纳和缴纳个人所得税。
根据经济社会发展水平，缴费上限为每年12000元.及时调整多层次养老保险制度发展等因素。
账户中的资金用于购买符合规定的银行理财.储蓄存款.商业养老保险.参与人自主选择公募基金等金融产品，个人自负盈亏。
这类产品更适合中等收入的朋友购买，
不但可以降低一些个人所得税，比如月收入3万元，一年可能抵800~1000元;而且一年交一点二万元，压力不大。
除了个人养老制度外，我国还在不断探索新型养老产品，
例如，今年发出通知在四大银行开展新型养老储蓄产品试点：新型养老储蓄产品
但是试点地区只有这五个城市。
我们来谈谈商业养老保险。这不仅是国家大力倡导的补充养老金的方式，也是普通人可以选择的更安全、更稳定的养老金规划工具。
例如，年金保险和增额人寿保险中的长期储蓄保险，
其中，年金保险活多久领多久，解决了寿命等长现金流问题，这一点与社保养老金是一样的。
让我们来看看某个年金产品的收益：
可以看到：
从60岁开始，每年可领取143400元，即每月11950元，保证领取20年。
六十六岁时，累计领取年金已超过已缴保费。
后面IRR越来越高。
在保证领取日期后仍然存活，还可以继续领取！
由于增加和减少人寿保险的功能，增加的人寿保险可以利用部分现金价值来规划现金流，可以用于教育.创业.养老.财富传承等多种用途，更具灵活性。
我们直接使用一款增量寿险产品来看收益情况。
以一定金额寿险为例：
可以看到：
年满三十七岁，现价已超过已缴保费，
单利也高。
持有时间越长，IRR也就越高。
如果一直没有减保，并且在八十岁时去世，可一次性获得近260万的死亡保险金，大约是已付保费的5.2倍
养老不是一件容易的事，所以也不能靠单一的工具来解决。
虽然很多普通人不能享受企业年金和职业年金，但基本的社会保障和养老保障需要提前做好，
另外，通过配置商业养老保险来增加自己的养老保险也很重要。
毕竟现在准备多了一点，以后养老就多了一份保障。
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