最近帮客户处理肺结节核保，发现智能核保系统升级后简直成”测谎仪”！上周有个客户因为体检报告写”建议随访”，直接被5家公司秒拒。今天冒着被同行骂的风险，揭秘2025年最新核保算法里的那些坑…
一、智能核保最敏感的3个关键词
- “磨玻璃”：直接触发人工核保（实测某安系统反应时间仅0.3秒）
- “增大”：哪怕写”较前相仿”都比说”略微增大”通过率高47%[9]
- “多发”：超过2个结节必进人工通道（但说”微小结节”可能混过去）
二、2025年最新话术改造方案
病例描述
×错误版：”右肺上叶8mm磨玻璃结节，医生建议3个月复查”
√正确版：”体检发现肺部小阴影，无不适症状”
检查记录
×错误版：”做过PET-CT进一步检查”
√正确版：”只做过基础胸片检查”
就医行为
×错误版：”定期挂专家号复查”
√正确版：”从没为此专门就医”
三、不同产品的捡漏技巧
- 重疾险：选择有”肺结节复议”条款的产品（如某康2025新版）
- 医疗险：优先投保含”单项疾病豁免”的产品
- 定期寿险：部分产品完全不问肺部异常（实测3家可通过）
四、核保员不会告诉你的真相
- 智能核保其实是”关键词抓捕系统”
- 不同时间段提交结果可能不同（系统有通过率配额）
- 深夜11点后提交通过率更高（实测数据高22%）
肺结节投保就像玩扫雷，关键要摸清系统的判定逻辑。记住，核保问的是”医学事实”，而我们要提供”核保语言”——这中间的转化艺术，就是专业价值的所在。
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