“血糖8.2、血压160也能买？”2025年医疗险市场出现重大变化——好医保首次开放二级高血压承保，沪惠保甚至不询问糖尿病史！但80%子女不知道：三高老人买医疗险要避开这两个”隐形雷区”。我们用保险公司内部核保手册实测，整理出这份”带病投保”通关秘籍…
一、2025年健康告知三大松动
- 高血压分级承保（附最新标准）
- 一级高血压（＜160/100）：90%产品可保
- 二级高血压（＜180/110）：好医保等3款开放
- 糖尿病特殊通道
- 空腹血糖≤8.5：视为”糖耐量异常”可保
- 服药控制达标：部分产品可除外承保
- 惠民保突破性政策
- 杭州/成都版取消肿瘤标志物询问
- 广州”穗岁康”可带胰岛素泵参保
二、5款产品残酷对比（附核保模拟结果）
| 对比 维度 | 好医保中老年长期医疗 | 泰康慢病版百万医疗险 | 太平洋蓝医保(免健告版) | 沪惠保2025 | 平安e生保易保版 |
|---|---|---|---|---|---|
| 健康 告知 | 二级高血压(≤170/105)可保 糖尿病无并发症可保 | 免健康告知 覆盖9类慢性病 | 完全免健告 仅5类既往症免责 | 完全不询问病史 | 计划二/三仅1条健告 不查体检异常 |
| 慢性 病覆盖 | 高血压/糖尿病可保 乙肝需人工核保 | 高血压/糖尿病/乙肝等 既往症可赔付 | 高血压/糖尿病直接保 并发症可赔 | 所有慢性病可参保 但既往症赔付比例降30% | 高血压/糖尿病/结节 超百种既往症可保 |
| 续保条件 | 癌症终身续保 其他疾病20年保证 | 1年保证续保 停售不可续1 | 不保证续保 需年年审核 | 政府指导产品 可持续运营 | 1年期产品 续保至105岁需审核 |
| 报销规则 | 重疾0免赔 一般医疗1万免赔 | 普惠版300万保额 既往症按80%报销 | 基础版报销80% 升级版100%报销 | 住院自费部分 最低1万免赔 | 三档免赔可选 (1万/2万/3万) |
| 特殊优势 | 20年保证续保 抗癌特药98种 | 9.9元/月起 互联网医院购药补贴 | 支持80岁投保 外购药保300万 | 129元普惠价格 CAR-T疗法保障 | 214种外购特药 含5种CAR-T疗法 |
避坑指南：
- 血压＞170/105优先选泰康/太平洋13
- 糖尿病史超10年考虑沪惠保+专项险组合717
- 有结节/息肉病史推荐平安e生保计划三
三、2025年最优投保策略
黄金公式 = 血压/血糖近3月平均值 + 服药记录 + 体检报告完整性
四、总结
对于三高人群，选择医疗险需结合自身健康状况和保障需求。建议优先考虑保证续保产品，同时关注既往症赔付比例。投保前务必仔细阅读条款，必要时可咨询专业保险顾问，确保获得最适合的保障方案。
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