2025带病投保重疾险怎么选？健康告知宽松产品测评+高性价比推荐！

老张今年45岁，高血压十年，去年体检又查出肺结节。他想买份重疾险，结果连续被三家保险公司拒保。医生说他问题不大，保险公司却把他划进了“高危人群”。像老张这样的“非标体”人群，到底还能买到靠谱的重疾险吗？

复星联合易核版3.0就是专为这类人群设计的“救命稻草”。它最吸引人的地方就是健康告知宽松到只有3条！不问结节、不问三高，只要近1年没被医生建议住院或手术、近2年没住过院、近5年没得过癌症等23种指定重疾，就能直接投保。甲状腺结节、乳腺结节、肺结节患者终于不用被保险拒之门外了！

一、三高结节人群的“保命符”：复星联合易核版3.0深度拆解

投保门槛低到“接地气”

• 健康告知仅3条：不用填十几页的健康问卷，不追查你的体检小异常，三高患者也能直接投保。
• 投保年龄放宽到65岁：很多产品55岁就关门，这款让退休爸妈也有机会上车。
• 支持人工核保：就算健康告知有不符合，还能找人工核保“讨价还价”。

保障责任“直给型”

基础保障简单够用：

• 28种重疾+3种轻症：覆盖国家规定的所有高发重疾，确诊就赔100%保额。
• 身故/全残保障：赔100%保额，相当于送了一份寿险。
• ICU津贴（可选）：住ICU满3天直接多赔10%保额。要知道ICU一天就烧1万多，这笔钱真是雪中送炭！

价格比普通产品贵点，但买得到更重要

30岁男性买30万保额，20年交，每年9444元；30岁女性每年8985元。比普通重疾险贵了约20%，但对被其他公司拒保的人来说，多花点钱买份保障总比“裸奔”强。

二、2025年带病投保重疾险擂台赛（健康告知宽松产品横向测评）

数据来源：2025年沃保网、奶爸保产品评测

买哪款更香？

• 只想保大病底线：选众安众民保，免健告还能保100万，每年才几百块。
• 结节患者想保终身：复星易核版3.0或人保i无忧3.0，后者对甲状腺结节3级更友好。
• 想要多次赔付：水滴蓝海2号，重疾能赔两次，价格也不贵。

三、有病史的人投保避坑指南（亲身经验分享）

健康告知别乱填！

就算复星易核版3.0告知简单，也要如实回答那3条问题。故意隐瞒的话，以后理赔可能打水漂。

重点盯住三个时间点

1. 近1年：有没有被医生建议住院或做检查（比如CT、穿刺）？
2. 近2年：有没有实际住过院或动过手术？
3. 近5年：有没有得过癌症、心梗、脑梗等23种大病？

病历资料准备好

投保时最好备好近两年的体检报告、出院小结。像老张这种高血压患者，提供规律的服药记录还能增加核保通过率。

四、2025年重疾险市场新动向（带病投保更友好了！）

今年保险公司明显在向非标体人群倾斜：

• 技术加持核保：人保i无忧3.0用智能核保系统，甲状腺结节、乙肝携带者承保率提高到87%。
• ICU津贴成标配：守卫者7号甚至推出“非重疾住ICU满7天就赔”责任，补上了保障漏洞。
• 癌症理赔门槛降低：多款产品癌症二次赔间隔期从5年缩到3年，复发、转移都能赔。

业内一句大实话：保险公司不是慈善机构，对非标体加费是必然的。但像复星易核版3.0这样让“带病人”买得上、赔得到，已经是巨大进步！

结语：健康有瑕疵，保障不该有歧视

复星易核版3.0可能不是保障最全的，也不是价格最低的，但对三高、结节、50+人群来说，它就像开了一扇“救命窗”。2025年的保险市场终于明白：健康或许有瑕疵，但保障不该有歧视。

老张的结局：去年投保了复星易核版3.0。今年突发心梗，确诊当天就拿到30万理赔款。因病情危重住了5天ICU，又额外赔了3万。他说：“这笔钱让我敢用最好的药，不用看价格标签。”

附：2025年带病投保重点产品速查表

最后提醒：非标体投保建议找专业顾问协助核保，自己乱试可能留下拒保记录！

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