在生活中，我们永远不知道明天和意外哪个先来。一场大病，不仅会让我们的身体遭受痛苦，还可能让整个家庭的经济陷入困境。这时候，重疾险就显得尤为重要了。它就像是一把保护伞，在我们最需要的时候，为我们遮风挡雨，提供经济上的支持 ，帮助患者支付医疗费用，弥补患病期间的收入损失，让患者和家人在面对疾病时更有底气。
对于普通人来说，购买重疾险是对未来的一种保障。然而，对于一些身体状况不佳，也就是我们常说的 “带病” 人群而言，想要购买重疾险往往困难重重。很多传统的重疾险产品，对健康告知的要求非常严格，稍微有点小毛病，就可能被拒之门外。这可愁坏了不少人，毕竟谁都希望在生病的时候能有份保障。所以，带病投保的重疾险产品就成了他们的救命稻草。
除了带病投保的需求，高性价比的重疾险也是大家所追求的。谁都想用最少的钱，获得最大的保障。在2025年这个时间节点，保险市场上的产品琳琅满目，让人眼花缭乱。如何在众多产品中挑选出一款既适合自己，又性价比高的重疾险，成了很多人头疼的问题。今天，我们就来测评一款备受关注的产品 —— 复星联合易核版3.0，看看它是否能满足大家对带病投保和高性价比的需求。
一、复星联合易核版3.0：保障详情一览
复星联合易核版3.0 这款产品主要面向30周岁至65周岁的人群，这个年龄段的人往往面临着较大的生活压力和健康风险，该产品的推出，为他们提供了一个重要的保障选择 ，特别是对于那些身体状况不佳的中老年人来说，能在这个年龄段还拥有投保重疾险的机会，真的很难得。
在保险期间方面，它提供的是终身保障，这意味着一旦投保成功，被保险人在其一生中都能享受到这份保障，不用担心保障期限到期后的续保问题，也不用害怕因为年龄增长或身体变差而失去保障。无论未来何时患上合同约定的疾病，都能获得相应的赔付，这份安心是其他短期保障产品无法给予的。
缴费方式上，这款产品非常灵活，提供了趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交等多种选择 。趸交适合那些经济实力雄厚，一次性拿出较多资金也不会影响生活的人，这样可以避免后续的缴费麻烦，并且可能在一定程度上享受一些保费优惠；而分多年期交则适合经济压力相对较大的人群，通过拉长缴费期限，将保费分摊到每年，减轻每年的缴费负担，同时还能利用保险的杠杆作用，用较少的资金获得较高的保障。比如一个40岁的上班族，收入稳定但不算特别高，选择30年交，就可以在保证自己拥有保障的同时，不会给自己的经济造成太大压力。
等待期为180天 ，不过要是因为意外伤害导致的保险事故，就没有等待期限制了。设置等待期主要是为了防止有人带病投保，骗保，确保保险的公平性。但意外伤害是不可预见的，所以对这部分不设等待期，也是为了让被保险人能及时获得保障。
01、核心卖点：健康告知宽松
这款产品最大的亮点，就是它那超级宽松的健康告知，仅有3条 ，不涉及结节、三高等慢性疾病问题，这对于那些身体有点小毛病的人来说，简直就是福音。比如说，现在很多人都有甲状腺结节、肺结节或者乳腺结节 ，去投保其他重疾险产品时，往往会被除外承保，也就是以后因为这些结节引发的疾病，保险公司不赔，甚至直接被拒保。但在复星联合易核版3.0这里，只要满足这简单的3条健康告知，就有机会正常投保，获得保障。
再拿三高人群来说，高血压、高血脂、高血糖在中老年人中非常常见，这些慢性疾病会大大增加患上其他严重疾病的风险 。很多重疾险产品一看到投保人有三高问题，就直接把他们拒之门外了。而复星联合易核版3.0却没有将这些常见慢性病列入健康告知询问范围，让三高患者也有了投保的机会，给他们的健康增添一份保障。
而且，它的健康告知问询时间范围明确，过去1年内，是否被建议住院或手术，或因检查异常被建议进一步检查；过去2年内，是否接受过住院或手术；过去5年内，是否因恶性肿瘤或特定重大疾病被建议诊疗 。这样清晰的问询，让投保人很容易就能判断自己是否符合条件。对于一些体检异常但未被医生建议进一步检查或治疗的情况，也有较大的机会通过核保，大大提高了投保的可能性。
2、保障责任与赔付
说完健康告知，咱们再来仔细看看复星联合易核版3.0的保障责任和赔付情况 。这款产品的保障内容还是比较实在的，主要包含重大疾病保险金、轻度疾病保险金、身故保险金或全残保险金，还有一个可选的重症监护关爱保险金。
先来说说重大疾病保险金 ，它保障28种重疾 ，这些可都是《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》里规定的，都是最高发、最重要的重疾种类 ，像恶性肿瘤（重度）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等等。一旦被保险人初次确诊患有这28种重疾中的任意一种，保险公司就会马上赔付100%基本保额 。比如说，你买的基本保额是50万，确诊重疾后，就能一次性拿到50万的赔付，这笔钱可以用来支付医疗费用、弥补收入损失，或者用于康复护理，怎么用你自己说了算。
再看看轻度疾病保险金 ，它保障3种轻症 ，分别是恶性肿瘤 — 轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 ，这也是中国保险协会统一规定的3种最高发的轻症。如果被保险人初次确诊这3种轻症中的一种，保险公司会赔付20%基本保额 。虽然赔付比例不算高，但在疾病早期，这笔钱也能解燃眉之急，帮助患者及时治疗。而且要注意，轻症赔付后，重疾责任继续有效 ，也就是如果之后又患上重疾，还是能获得重疾保险金的赔付。
身故保险金或全残保险金方面 ，如果被保险人在保险期间内，因为意外或者等待期后非意外原因导致身故或全残 ，保险公司会赔付100%基本保额 ，这就相当于给家人留了一笔经济保障，不至于因为被保险人的身故或全残，让家庭经济陷入困境。
还有个可选的重症监护关爱保险金 ，这个就比较实用了。要是被保险人初次确诊重疾，并且已经给付了重大疾病保险金 ，之后因为这个疾病入住重症监护病房连续满 3 天 ，保险公司会再赔付 10% 基本保额 。大家都知道，重症监护病房的费用那是相当高，每天可能都要花费几千甚至上万元 ，这笔额外的赔付就能在一定程度上减轻家庭的经济负担，让患者能安心接受治疗。
二、2025 年市场竞品大比拼
为了更直观地了解复星联合易核版3.0在市场中的竞争力，我们找来了其他几款热门的高性价比重疾险产品，像达尔文10号（超越版）、君龙人寿・超级玛丽13号，从保障范围、健康告知宽松度、保费价格、等待期、特色保障等多个维度进行对比，看看它们各自都有什么优势和不足。
先来说说保障范围，这可是重疾险的核心部分 。达尔文10号（超越版）保障110种重大疾病、35种中度疾病和40种轻度疾病 ；君龙人寿・超级玛丽13号保障110种重疾、35种中症和40种轻症 。相比之下，复星联合易核版3.0保障的重疾只有28种，轻症只有3种，在疾病种类数量上明显不占优势 。不过，它所保障的28种重疾和3种轻症，都是最高发的，也覆盖了重疾理赔数据的95%以上 ，从实用角度来说，也能满足大部分人的基本需求。在赔付次数方面，达尔文10号（超越版）重疾赔1次，中症赔3次，轻症赔4次 ；超级玛丽13号重疾赔1次，轻中症合并赔6次 ；复星联合易核版3.0重疾赔1次，轻症赔1次 ，后两者在轻中症赔付次数上相对多一些。
健康告知宽松度上，复星联合易核版3.0无疑是最宽松的，只有3条健康告知，不涉及结节、三高等慢性疾病问题 ，对带病群体非常友好 。达尔文10号（超越版）虽然也宣称健告宽松，在智能核保方面，针对甲状腺结节、肺部结节、肾结晶 / 肾结石、卵巢囊肿等健康问题，都更为宽松，但整体健康告知的问询还是比特疾险3.0要多一些 。超级玛丽13号的健康告知相对也比较常规，没有像复星联合易核版3.0这样突出的宽松优势 ，对于一些有慢性疾病的人群来说，投保可能会受到一定限制。
看看保费价格 ，这也是大家非常关心的一点。保费会受到很多因素影响，像被保险人的年龄、性别、保额、缴费期限等等 。我们以30岁男性，保额50万，保终身，30年交为例 ，达尔文10号（超越版）每年保费大概是5845元 ；超级玛丽13号每年保费大约是5745元 ；复星联合易核版3.0因为保障责任相对简单些，保费会低一点，每年大概是4800元左右 。可以看出，在这种情况下，复星联合易核版3.0在保费上还是有一定优势的 ，对于预算有限的人来说，是个不错的选择。不过要注意，这只是一个简单示例，实际保费还得根据每个人的具体情况来确定 。
等待期方面，达尔文10号（超越版）和超级玛丽13号的等待期都是180天 ，和复星联合易核版3.0一样 。等待期越短，我们就能越早获得全面保障 ，在这一点上，三款产品没有明显差异 。要是因为意外伤害导致的保险事故，这三款产品都没有等待期限制 ，还算比较人性化。
特色保障上，三款产品各有千秋 。达尔文10号（超越版）有很多独特之处 ，意外导致的重疾可额外赔30%保额 ，像生活中常见的意外车祸、高空坠物砸伤等，如果导致符合合同约定的重疾，就能获得额外赔付 ；重疾赔后轻中症还能赔，且没有分组限制 ，大大提高了轻中症的赔付概率 ；还创新推出了孕期重疾额外赔50%保额 ，对孕期女性非常友好 ；另外，它还有住院津贴60岁后只要住院，不管大病小病，都能按每天0.1%基本保额获得赔付，最高100%基本保额 ，即使不得重疾，也有机会获得赔付 。
超级玛丽13号的亮点在于对肺结节患者特别友好 ，8mm、多发肺结节有机会投保 ，还新增了肺结节切除手术保险金 ，进行合理且必要的肺结节切除手术，如果术后明确是良性，可给付5%基本保额 ，术满1年后，确诊肺部恶性肿瘤 – 重度，额外给付30%基本保额 ；它的癌症保障也很丰富 ，可附加癌症无限赔、癌症医疗津贴 ，恶性肿瘤 – 重度多次给付，前3次赔付比例和癌症津贴一样，之后每间隔3年，只要还处于恶性肿瘤状态，就能拿到50%基本保额的赔付，而且次数没有限制 ；还有特定重大疾病失能保险金 ，患109种非癌重疾，给付重疾保险金，间隔1年后，仍处于生存状态，每年给付10%保额，累计给付5年 。复星联合易核版3.0则胜在健康告知宽松和有可选的重症监护关爱保险金 ，要是被保险人初次确诊重疾，并且已经给付了重大疾病保险金 ，之后因为这个疾病入住重症监护病房连续满3天 ，保险公司会再赔付10%基本保额 ，能在一定程度上减轻重症监护期间的经济压力 。
下面我们通过一个对比表格，更清晰地看看这几款产品在各个维度的具体情况：
三、易核版 3.0 适合人群分析
从上面的分析可以看出，复星联合易核版3.0这款产品有着自己独特的优势和定位，所以它也更适合一些特定人群 。
首当其冲的就是健康异常人群 ，比如有结节、三高、糖尿病等慢性疾病的朋友 。前面我们也说了，它的健康告知超级宽松，只有3条 ，不涉及结节、三高等常见慢性病问题 ，体检异常但未被医生建议进一步检查或治疗的情况，也有较大机会通过核保 。像那些甲状腺结节、肺结节、乳腺结节患者，在其他产品中可能被除外承保甚至拒保 ，但在复星联合易核版3.0这里，只要满足这简单的健康告知，就有机会正常投保 ，获得实实在在的保障 ，这对他们来说，真的是一个难得的机会。
高龄投保者也是它的目标人群之一 。这款产品最高投保年龄可达65岁 ，在重疾险产品里，这个投保年龄上限算是比较高的了 。大家都知道，年龄越大，身体出现问题的概率就越高，买重疾险也就越困难 ，很多传统重疾险产品50多岁就不让投保了 。而复星联合易核版3.0给55-65岁的人群提供了获得重疾保障的机会 ，让高龄人群在晚年也能有一份保障，心里更踏实 。
还有预算充足的家庭支柱 ，如果需要终身保障，并且愿意为核保便利支付一定溢价的话 ，复星联合易核版 3.0 也是个不错的选择 。虽然它的保障责任相对一些产品来说没那么丰富 ，但是终身保障能给家庭支柱提供长期稳定的保障 ，而且健康告知宽松，核保容易通过 ，不用为了健康问题担心被拒保 ，即使身体有点小毛病也能顺利投保 ，这对于家庭支柱来说，也是很重要的 。
投保注意事项
在投保复星联合易核版3.0时，有几个重要的注意事项，大家一定要了解清楚。
首先就是健康告知这一块 ，虽然它的健康告知很宽松，但这并不意味着可以随便填 。大家一定要如实填写健康告知，把自己的真实健康状况告诉保险公司 。因为要是故意隐瞒或者虚假告知，一旦被保险公司发现，不仅可能导致合同解除，拿不到赔付 ，已交的保费也可能打水漂 ，到时候真生病了，却没有保障，那可就麻烦大了。比如，你之前有过住院治疗的经历，但在健康告知里没写，后面理赔时被查出来，保险公司就有权拒绝理赔 。所以，为了后续能顺利获得保障，健康告知一定要如实填写。
这款产品有15天的犹豫期 。在犹豫期内，要是你后悔了，不想买这份保险了 ，可以无条件退保 ，保险公司会把你交的保费全额退还给你 ，最多可能也就扣个十几块钱的工本费 ，这就相当于给了你一个反悔的机会，让你可以再仔细考虑一下这份保险到底适不适合自己 。但要是过了犹豫期再退保，就只能退还保单的现金价值了 ，而现金价值在前期一般都比较低，可能会有较大的损失 。比如说，你交了 1 万元的保费 ，过了犹豫期没几天就想退保 ，这时候可能只能拿回两三千元，损失还是挺大的 ，所以退保一定要慎重。
还有，要注意这款产品的销售地区限制 。它目前仅限在广东（含深圳）、北京、上海、四川等地销售 。要是你不在这些地区，虽然理论上也能投保，但可能会影响后续的服务体验 ，比如理赔时的沟通、资料提交等方面可能会不太方便 ，所以投保前最好先确认一下自己所在地区是否在销售范围内 。
最后，在签订保险合同前，一定要仔细阅读合同条款 ，了解清楚保险责任、免责条款、理赔流程等重要内容 ，有不明白的地方，及时咨询保险公司的客服或者专业的保险顾问 ，确保自己对这份保险的各项内容都清楚明白 ，避免后续因为误解条款而产生纠纷 。
写在最后
总的来说，复星联合易核版3.0在带病投保方面有着明显的优势，健康告知宽松，给了很多身体有小毛病的人投保机会，而且它的保障责任也比较实在，能满足基本的重疾保障需求 ，保费价格相对一些保障更丰富的产品来说，也比较亲民，对于预算有限的人是个不错的选择 。要是你正好是有健康异常、高龄投保需求，或者想给家庭支柱配置一份终身保障，又担心健康告知问题的话 ，不妨多了解一下复星联合易核版3.0 ，说不定它就是你一直在寻找的那款高性价比重疾险。
不过，保险产品没有绝对的好坏之分 ，只有适不适合自己 。在购买重疾险时，大家一定要根据自己的实际情况，比如健康状况、年龄、收入水平、家庭负担等多方面因素综合考虑 ，多对比几款产品 ，谨慎做出选择 。要是还是拿不定主意，也可以咨询专业的保险顾问 ，让他们帮你分析分析，选出最适合你的重疾险产品 ，毕竟一份合适的重疾险，能在关键时刻为你和家人撑起一把保护伞 ，让生活更安心
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