甲状腺结节投保确有难度，但抓住特定时间点和选择合适产品可大幅提高成功率。以下是2025年最易通过核保的3个关键时间点及对应策略：
⏰ 一、2025年核保最易通过的3个时间点
- 8月-9月（年度核保宽松期）
多家保险公司在此阶段临时放宽核保尺度，甲状腺结节患者可争取标体或除外承保。此时提交资料，核保通过率显著提升。
行动建议：提前准备好半年内复查报告，8月初集中申请。 - 1月-2月（年初政策调整期）
保险公司年初更新核保政策，部分产品（如重疾险）会推出阶段性宽松政策，未手术的3级结节有机会标体承保。
行动建议：关注“超级玛丽13号”“达尔文11号”等产品的年初核保动态。 - 产品限时放宽期（如2025年3-4月）
部分产品临时放宽核保，典型案例：
▶ 达尔文11号重疾险（2025.3.12-4.12）：- 甲状腺结节4a级可除外承保（同业通常拒保）
- 肺结节4-8mm多发者有机会标体承保
行动建议：紧盯热门产品公告，放宽期通常仅1个月。
📊 二、甲状腺结节分级投保策略（2025年最新）
| 结节分级 | 推荐产品类型 | 核保结果 | 关键条件与产品示例 |
|---|---|---|---|
| 未手术1-2级 | 多数重疾险/医疗险 | 标体承保 | 需半年内超声报告（如超级玛丽13号） |
| 未手术3级 | 专项宽松产品 | 标体/除外 | 最大径≤1.5cm且无钙化（达尔文11号）； 需半年复查（君龙守卫者6号） |
| 未手术4a级 | 限时放宽期产品 | 除外承保 | 限特定时段（如2025年达尔文11号） |
| 术后良性 | 医疗险 | 标体承保 | 术后半年+超声正常（金医保/众安优甲版） |
💡 三、提高通过率的实操技巧
- 精准选产品
- 重疾险优选：达尔文11号（3级标体）、超级玛丽13号（1-3级宽松）
- 医疗险优选：众安尊享e生（优甲版）（1-3级可保）、泰康全能保（免告知投保）
- 材料准备关键
- 必须提供半年内甲状腺超声报告（TI-RADS分级明确）
- 无分级报告时，确保描述无“边界不清/微小钙化”等关键词
- 善用核保工具
- 优先尝试智能核保（不留拒保记录）
- 复杂病例直接申请人工核保（避免线上盲目投保）
注：当前时间为2025年6月，可优先准备材料，紧盯8月核保宽松窗口；若分级达4a级，建议等待产品临时放宽政策再申请
四、谱蓝君总结
2025年甲状腺结节投保需把握三大黄金时间点：8-9月年度核保宽松期、1-2月年初政策调整期及产品限时放宽期（如3-4月）。当前（2025年6月）建议优先准备半年内超声报告，重点关注8月窗口期。
不同分级对应不同策略：1-2级多数产品可标体承保；3级选择达尔文11号（≤1.5cm无钙化）或超级玛丽13号；4a级需等待临时放宽政策。医疗险推荐术后半年投保金医保/众安优甲版。
关键技巧包括：优先智能核保避免拒保记录，材料需含TI-RADS分级，避开”边界不清”等敏感描述。抓住时机配合精准产品选择，可显著提升甲状腺结节投保成功率。
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