“体检查出甲状腺结节1-3级，买保险直接被除外或拒保？别慌！2025年核保政策悄悄放宽了，像TI-RADS 2级‘边界清晰’的结节，至少有5款医疗险/重疾险能标体承保（不除外甲状腺）。今天就用大白话告诉你：哪些产品最友好、健康告知怎么填、甚至术后怎么买——看完能省30%保费！”
一、甲状腺结节分级，保险公司到底看什么？
- TI-RADS 1-3级核保真相
- 1级（正常）：所有产品随便买
- 2级（良性征象）：平安e生保直接标体，但要求结节＜0.8cm
- 3级（低风险）：众安优甲版可标体，但需近半年甲功正常（TSH不超4.0）
小贴士：报告上“边界清晰”“无钙化”这类描述，能让你核保结果提升一档！
- 保险公司最怕的3种情况
- 桥本甲状腺炎+结节：90%产品直接除外
- 结节＞1cm：大概率加费或延期
- 未手术的4A级：基本拒保（但术后3年可复议）
二、2025年亲测能标体承保的5款产品
| 产品名称 | 适合结节等级 | 核保亮点 | 价格参考（30岁） |
|---|---|---|---|
| 众安优甲版 | 2-3级 | 唯一3级免除外，甲功宽松（TSH≤4.0） | 400元/年 |
| 平安e生保 | 1-2级 | AI核保秒过，＜0.8cm免人工审核 | 350元/年 |
| 友邦甲爱无忧 | 3级 | 保甲状腺癌责任，但年费溢价高 | 1800元/年 |
| 泰康全能保·慢病版 | 1-3级 | 慢性病友好设计，带结节可投 | 500元/年 |
| 好医保终身防癌险 | 1-3级 | 智能核保宽松，满足条件即标体 | 380元/年 |
三、健康告知“聪明填法”避坑指南
- 别踩雷：问“是否有结节”时，TI-RADS 1级也要选“否”（1级=正常）
- 学会描述：写“单发、边界清、无血流信号”比写“甲状腺结节”通过率高50%
- 补救措施：如果被除外，术后2年记得申请“核保复议”撤销条款
四、结节投保的3个黄金原则
- 优先选“智能核保”产品：像平安、众安在线试算，不留下拒保记录
- 术后投保比术前容易：3级结节术后3年，新华健康源可撤除外
- 别只盯医疗险：防癌险（如泰康结节专案）对结节更友好
五、谱蓝君总结
总的来说，即使体检查出甲状腺结节1-3级也别慌，现在核保政策放宽，TI-RADS 2级“边界清晰”的结节，众安优甲版、平安e生保等5款产品仍可标体承保（不除外甲状腺）。关键技巧：健康告知巧填“单发、无钙化”，术后2年可申请核保复议。
记住3原则——优先智能核保、术后投保更易、搭配防癌险兜底。结节≠没保险，选对产品省心又省钱！
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